Em meados de 2009, tomei uma decisão que mudaria a vida do meu filho: comecei a pagar £ 10 por mês em sua conta de fundo fiduciário.
Não parece muito, mas quase 18 anos depois, graças ao desempenho do mercado de ações e ao pagamento inicial do governo, ele teria ganho cerca de £10.000. No início ela não sabia o que fazer a seguir financeiramente e não estava sozinha.
Todas as crianças nascidas entre 1 de Setembro de 2002 e 2 de Janeiro de 2011 têm um fundo fiduciário infantil (CTF), graças a um esquema lançado pelo governo trabalhista em 2005. Gordon Brown, então chanceler, pretendia colmatar a lacuna de activos e aumentar a literacia financeira entre a geração mais jovem. Todos os pais recebem um voucher de investimento, normalmente £250 (£500 para famílias de baixos rendimentos), e se não o colocarem numa conta poupança ou de investimento até ao primeiro aniversário do filho, o governo fá-lo-á por eles.
Os pais e responsáveis podem então optar por pagar mais até a criança completar 18 anos, com os regulamentos atuais permitindo pagamentos de até £ 9.000 por ano. A partir dos 16 anos, o filho pode assumir a gestão da conta e, assim que completar 18 anos, os fundos vencem e o dinheiro passa a ser dele. Neste momento eles podem sacar o dinheiro ou transferi-lo para uma Isa adulta.
Não há dúvida de que este esquema tem um valor enorme, mas muitos adolescentes não sabem o que fazer com os lucros inesperados que recebem, e alguns nem sequer sabem que têm um CTF. Para muitas pessoas, esta é a primeira grande decisão que devem tomar em relação ao dinheiro.
Conta perdida
Gavin Oldham correu Fundação de estoque (sharefound.org), que apoia a literacia financeira dos jovens e ajuda a reunir os jovens com o seu dinheiro do CTF.
“Ligámos 121.000 jovens às suas contas gratuitamente, mas há mil milhões de libras em dinheiro da CTF pertencentes a jovens de baixos rendimentos que não foram reclamados”, disse Oldham. “Isso é maior do que o escândalo dos Correios – mais pessoas são afetadas.”
Detalhes faltantes, fusões de fornecedores e mudanças de endereço foram citados como barreiras à reivindicação de fundos. Oldham argumentou que HM Revenue and Customs poderia fazer mais para reunir as pessoas com seu dinheiro usando números de seguro nacional e o sistema PAYE.
“Existe o risco de os jovens abandonarem o programa devido à sua complexidade”, afirmou. “Deve haver um mecanismo para desembolsar fundos quando o beneficiário for adulto.”
Moxxie, 19 anos, de Bath, não sabia que tinha CTF até alguns meses antes de completar 18 anos e achou difícil rastreá-lo.
“Meus pais não sabiam os detalhes. Tive que ligar para alguém – eles me disseram como fazer login. Tive que esperar o código no correio (mas) não funcionou, então tive que fazer de novo”, disse ele. “Leva alguns meses para fazer a bola rolar. Algumas pessoas podem simplesmente desistir.”
Seus pais não pagaram os fundos e ele recebeu “algumas centenas de libras”.
A Foresters, um prestador de serviços que opera cerca de 400.000 CTFs, tem um programa de extensão para educar os jovens.
“Fomos a escolas e faculdades para conversar sobre isso”, disse Nici Audhlam-Gardiner, Executivo-chefe da Foresters no Reino Unido. “Numa escola, apenas metade do ano conheciam as CTFs. Temos feito pressão junto do governo para que assuma a responsabilidade por este trabalho.”
Audhlam-Gardiner disse que quanto menos envolvimento dos pais nestes esquemas, menor será a probabilidade de a geração mais jovem reinvestir o dinheiro quando atingir a idade de 18 anos.
“Estamos a promover este esquema desde o primeiro dia. Os nossos conselheiros realizam reuniões financeiras presenciais e darão aos pais uma indicação dos fundos que podem ser desenvolvidos”, disse ele. “Se os pais estiverem interessados, a geração mais jovem levará isso a sério quando completar 18 anos.”
Assim como Moxxie, George, 18 anos, de Bristol, descobriu que tinha uma conta no valor de várias centenas de libras e tinha outro dinheiro que estava economizando.
“Meus pais se esqueceram disso”, disse ele. Ele viu uma notícia e perguntou à mãe, que descobriu os detalhes.
“Sou bom a poupar, por isso retirei o meu KKP e coloquei-o na minha conta poupança”, disse ele. “Eu ganho 3,1% nas primeiras £ 1.000 e 1,15% depois disso.”
George diz que “lidar com dinheiro era uma coisa muito estranha. Não falávamos muito sobre isso na escola.
‘Não sei o que fazer’
Polly, uma estudante de arte de 18 anos de South Gloucestershire, também colocou dinheiro do CTF na sua conta bancária porque achou melhor investir o dinheiro.
“Fiquei muito feliz porque meu CTF era de quase £ 1.000, mas não sabia o que fazer a seguir”, disse ele. “Havia várias opções no site, mas não explicava detalhadamente o que eram, então apenas puxei. Fiquei mais confortável sabendo que estava no banco porque entendi o que significava.”
Gina Miller, da MoneyShe, uma plataforma de investimento que também se concentra na literacia financeira, preocupa-se com o facto de as gerações mais jovens estarem a ficar para trás devido à “falta de aconselhamento” – não saberem onde obter orientação.
“Este é o primeiro dinheiro real que eles já tiveram – uma coisa emocionante. A pior coisa que poderiam fazer é deixá-lo numa conta bancária”, disse Miller. “Eles têm de vencer a inflação. Caso contrário, é como passar por um declínio lento: o valor do dinheiro continuará a diminuir.”
A Foresters oferece um painel interativo para correntistas para que os jovens possam ver seus fundos e seu desempenho, e há um botão para marcar uma consulta gratuita com um consultor financeiro.
Moxxie gastou seu CTF porque achava que não tinha dinheiro suficiente para investir, mas Miller incentiva seus clientes a começarem com qualquer quantia.
“Os jovens têm tempo livre – mesmo uma pequena quantidade pode se tornar um pé-de-meia por causa da magia da composição. É ainda melhor se você aumentar isso ao longo do tempo”, diz ele. “É uma base e um aprendizado de bons hábitos para o futuro.”
‘É bom estar no controle’
Jack, de Buckinghamshire, descobriu que havia ganhado £ 33.000 poucas semanas antes de completar 18 anos. Ele disse que se sentiu sobrecarregado. Felizmente, sua mãe tinha uma amiga que trabalhava como consultora financeira.
“Ele me sentou e me contou sobre as várias opções, incluindo uma retirada parcial. Decidi tirar £ 1.000 para sair de férias com meus amigos e reinvestir o resto.”
Jack disse que saber que poderia ter algum dinheiro para gastar o fazia sentir-se no controle.
“Eu não poderia ter tomado essa decisão sem ajuda. Não entendi os benefícios de continuar investindo. Alguns de meus amigos estavam saindo de férias malucas ou comprando coisas de que não precisavam. Deveria haver um programa que pudesse ajudá-lo a entender o investimento.”
Polly disse: “Acredito que o CTF deveria ser reintroduzido, com um programa de competências práticas para ajudar a apoiar os jovens a compreenderem as finanças e o investimento. Isto fez-me pensar em aprender a poupar e a cuidar do meu próprio dinheiro.”
Oldham disse que apresentou uma proposta ao governo sugerindo a implementação de outra versão do esquema.
“Os regimes de fundos fiduciários infantis são uma estratégia importante para o reequilíbrio financeiro intergeracional. Aprendemos muito e podemos fazer melhor no futuro”, disse ele.
Quando comecei a pagar na conta do meu filho, CTF, esperava que isso cobrisse os custos da universidade. Ele não tinha dinheiro para isso e preferiu procurar trabalho. Quando eu disse a ele quanto valiam os fundos, seu primeiro pensamento foi: “Quantas guitarras posso comprar com £ 10 mil?”
Mas depois que sugerimos que continuaríamos pagando £ 10 por mês se ele reinvestisse o dinheiro, ele planejou contratar Isa para toda a vida. Gostei da ideia de que o dinheiro pudesse ser transformado em depósito para uma casa e senti que “eu em 2009” merecia um tapinha nas costas como uma boa decisão parental.
Escolha aos 18
Você não precisa tomar decisões aos 18 anos. No seu aniversário de 18 anos, seu KTF amadurece. Você não pode pagar mais dinheiro, mas pode deixá-lo onde está e tomar uma decisão mais tarde. Até que a criança retire ou transfira o dinheiro, o dinheiro permanece numa conta à qual ninguém mais pode aceder.
Retiradas parciais são uma coisa. Por exemplo, você pode pegar parte do dinheiro e gastá-lo em algo bom e reinvestir o restante em outro fornecedor de investimento ou poupança.
Você pode transferir o dinheiro para um Isa. Se sua conta KKP estiver vencida, você pode transferir o valor para um Isa adulto.
E se for uma criança menor de 18 anos? Desde 2015, qualquer pessoa com dinheiro num KKP pode transferir esses fundos para um Isa júnior. Para muitos jovens, esta pode ser a coisa mais sensata a fazer, pois geralmente conseguem obter melhores benefícios.
Considere a vida de Isa. Por enquanto, você pode tirar um Isa vitalício e usá-lo para economizar para sua primeira casa ou para sua próxima vida. Você pode depositar até £ 4.000 por ano, e o governo adicionará um bônus de 25% às suas economias, até um máximo de £ 1.000 por ano. Portanto, isso significa £ 1 adicionado para cada £ 4 investidos em um depósito residencial ou pensão.
