Milhões de famílias ainda estão endividadas devido às compras de Natal – muitas vezes causadas por dívidas de longo prazo que consideram difícil liquidar.
Isto não é surpreendente – a dívida é muitas vezes tão fácil de aceder, seja na forma de cartões de crédito, descobertos ou empréstimos pessoais. Mas será mais difícil reembolsar quando o orçamento já estiver sob pressão.
Uma em cada três pessoas comemora o Ano Novo com dívidas de cartão de crédito em seu nome, de acordo com uma pesquisa do Tesco Bank. Dos endividados, o saldo médio era de £ 5.600, disse o banco.
Quase todas as pessoas estão endividadas de uma forma ou de outra, seja na forma de empréstimos de curto prazo, dívidas de cartão de crédito, hipotecas ou empréstimos estudantis.
Aqui, o Money Mail revela o que você precisa fazer para se livrar rapidamente das dívidas do cartão de crédito neste mês de janeiro, com quais dívidas você não precisa se preocupar e se vale a pena pagar mais na hipoteca. Siga estes passos simples.
Ordene suas prioridades
É importante lembrar que nem todas as dívidas são iguais – algumas formas de dívida são muito mais graves do que outras.
Primeiro, faça uma lista de quem lhe deve dinheiro e quanto, classifique as dívidas da maior para a menor.
O próximo passo é organizar suas prioridades e descobrir o que você precisa pagar primeiro.
Quando a TAEG média do cartão de crédito atinge um nível recorde, é especialmente importante enfrentar a dívida de longo prazo em janeiro.
Multas judiciais, hipotecas ou aluguéis atrasados, impostos municipais, licenças de TV e contas de energia devem sempre vir em primeiro lugar.
Depois que tudo estiver pago, você poderá passar para qualquer dívida pendente de cartão de crédito ou empréstimos que possa ter. A regra principal nesse caso é quitar primeiro as dívidas mais caras.
A dívida de cartão de crédito com juros altos é uma das formas mais caras de empréstimo.
A TAEG média do cartão de crédito atingiu um recorde de 35,8%. Então, se você não conseguiu quitar o cartão de crédito neste mês de janeiro, é importante que saiba como minimizar os custos.
Depois de pagar seus empréstimos de curto prazo e cartões de crédito, você poderá recorrer a empréstimos estudantis ou qualquer plano necessário para pagar sua hipoteca antecipadamente.
Ganhe algum tempo com um cartão de transferência de saldo
Uma das maneiras mais baratas de atacar a dívida do cartão de crédito é usar um cartão de transferência de saldo de 0%.
Isso permite que os mutuários transfiram seu saldo de crédito para um novo cartão e paguem suas dívidas mais rapidamente, sem acumular juros – já que os provedores geralmente têm um período inicial sem juros de vários meses.
Um cartão de transferência de saldo pode ser uma ferramenta importante para lhe dar mais tempo, mas é importante ser disciplinado e pagar o máximo que puder a cada mês, sem ficar tentado a gastar mais no cartão.
A oferta 0pc mais longa atualmente é de 35 meses. Você deve tentar pagar seu saldo antes que a janela promocional de 0pc termine para aproveitar ao máximo o cartão de transferência de saldo.
Os provedores tendem a cobrar taxas para trocar de cartão e os clientes obtêm altas TAEG após o período sem juros.
Dependendo de quanta dívida de cartão de crédito você tem, pode ser necessário usar vários cartões de saldo 0pc.
Por exemplo, se você tiver uma dívida de cartão de crédito no valor de £ 20.000, provavelmente não conseguirá transferir o valor total para um empréstimo de 0%, certamente não em um cartão.
Você deve mudar o máximo que puder para uma ou duas dessas ofertas, priorizando as mais altas taxa de juro.
O provedor oferece um cartão de transferência de saldo de zero por cento com pagamentos de crédito sem juros por tempo limitado, o que pode ajudá-lo a saldar sua dívida rapidamente
Andrew Hagger, fundador do site MoneyComms, sugere que pagar uma taxa única pode ser benéfico para pagar dívidas usando um cartão de transferência de saldo de 0%
Andrew Hagger, fundador do site de informações independente MoneyComms, disse: ‘Se este novo acordo de zero por cento compensar qualquer um dos saldos existentes do cartão, certifique-se de fechar a conta do cartão para eliminar a tentação de gastá-lo novamente.
‘Você terá que pagar uma taxa única de transferência de saldo, mas isso equivale apenas a cerca de um mês e meio de juros, então, no esquema das coisas, é um pequeno preço a pagar.’
Hagger apontou para o cartão de crédito de transferência de saldo HSBC que oferece juros de 0% por 35 meses e uma taxa única de 3,19%, o cartão Barclaycard Platinum com 24 meses com 0% e uma taxa de 3,45% e o cartão TSB com 38 meses com 0% e uma taxa de 3,49%.
Se usados corretamente, você pode fazer grandes economias com esses cartões e melhorar seus planos de pagamento de dívidas.
Por exemplo, se você deve £ 3.000 em um cartão que cobra uma TAEG padrão de 24,9 por cento, serão cobrados £ 62,25 em juros todos os meses.
Se você transferisse essa dívida de £ 3.000 para um cartão de transferência de saldo HSBC, uma taxa de transferência única custaria £ 95,70 (3,19 por cento), deixando você com um total de £ 3.095,70 para pagar em 35 meses – isso equivale a £ 88,45 por mês.
A boa notícia é que você não tem mais £ 62,25 adicionais em juros para pagar além da dívida inicial a cada mês.
Se você acha que pode pagar mais rápido do que isso, existem termos mais curtos de transferência de saldo de 0%, sem taxas de transferência disponíveis.
Por exemplo, o Barclaycard oferece 14 meses a 0% e sem taxas – para liquidar um saldo de £ 3.000 durante este período, você teria que pagar £ 214,28 por mês.
Pague a mais do seu empréstimo em pelo menos £ 30 por mês
Se você estiver tendo problemas para pagar sua dívida, pode ser porque você é obrigado a fazer pagamentos mínimos todos os meses, quando pode pagar mais.
Pagar menos pode significar que sua dívida o sobrecarregará por mais tempo do que deveria.
Para evitar isso, leve-o orçamento para organizar e calcular exatamente quanto você pode reservar a cada mês.
Você pode pagar suas dívidas mais rapidamente e reduzir os juros ganhando apenas £ 30 extras por mês.
Por exemplo, se você tiver uma dívida de £ 300 em um cartão de crédito com uma TAEG de 35,7 por cento – a taxa de juros média de acordo com os pesquisadores do Money Facts Compare – levaria um ano e oito meses para pagar um pagamento fixo de £ 20, mais uma taxa de juros de £ 84.
Aumentar estes pagamentos para 50 libras por mês saldaria a dívida em apenas sete meses, reduzindo os juros para apenas 30 libras.
Reduza o prazo da hipoteca para 13 anos com este truque
A hipoteca da casa em que você mora é a maior dívida que a maioria das pessoas contrairá durante a vida.
Mesmo que você tenha acordado um termo com seu banco ou sociedade de crédito imobiliário, existem maneiras de pagar seu empréstimo imobiliário mais rapidamente. Nem todo mundo está ciente de que normalmente você pode pagar a mais em 10% da hipoteca ao ano, sem multa.
Pagar a maior em sua hipoteca é uma forma de se livrar de dívidas e pagar menos juros sobre o principal.
Seu credor permitirá que você pague a mais uma certa porcentagem de sua hipoteca a cada mês. Se exceder este subsídio, poderá ter de pagar uma Taxa de Reembolso Antecipado (ERC). Geralmente, isso representa entre 1 e 5 por cento do valor devido no contrato de hipoteca.
Se você pagar sua hipoteca todos os meses por débito direto, poderá solicitar ao seu credor que a aumente por telefone ou solicitação on-line, dependendo do seu credor.
Se você pagar por pedido permanente, poderá aumentar o valor fixo do pedido.
No longo prazo, isso pode resultar em grandes economias. Por exemplo, se você tivesse 40 anos restantes em uma hipoteca de £ 250.000 a uma taxa de juros de 2%, você pagaria £ 363.390, incluindo juros, de acordo com This is Money’s calculadora de hipoteca.
Se você fixar uma taxa de juros mais alta de 4%, você pagará £ 578.635 – £ 328.635 além do seu empréstimo inicial.
Contratos de hipoteca típicos permitem que as pessoas paguem a mais do empréstimo em 10% ao ano sem qualquer penalidade, o que pode reduzir os juros que você tem que pagar sobre a dívida (Publicado por modelo)
Ao pagar mais dívidas em anos anteriores, você reduz o valor do empréstimo que rende juros.
Se um mutuário com um prazo de 40 anos pudesse pagar a mais £200 por mês, isso poderia reduzir o prazo da hipoteca em quase 13 anos, poupando cerca de £122.000, com base numa taxa de juro de 5 por cento. Se o pagamento a maior for de £ 300 por mês, o prazo será reduzido em 16 anos e quatro meses e economizará cerca de £ 152.000.
Rachel Springall, especialista em finanças da Moneyfacts Compare, diz: ‘É sensato pagar mais para reduzir o prazo e os juros acumulados.’
No entanto, como regra geral, você só deve pagar a mais em sua hipoteca se a taxa de juros for igual ou superior à taxa de juros que você poderia ganhar com dinheiro em uma conta poupança em outro lugar.
Se você conseguir uma taxa de poupança mais alta, geralmente será melhor construir um pecúlio.
Você pode usar esse valor para pagar a mais em sua hipoteca, a ponto de o saldo de gorjetas e a taxa de hipoteca excederem sua taxa de poupança.
Se você estiver tendo problemas para pagar a hipoteca porque sua renda está diminuindo, você pode começar a acumular dívidas. Isso é chamado de hipotecas em atraso.
Simon Trevethick, da instituição de caridade StepChangediz: ‘Se você está com a hipoteca em atraso, a primeira coisa a fazer é falar com o seu credor, que pode ajudá-lo.’
Vale a pena pagar seus empréstimos estudantis?
É importante lembrar que os empréstimos estudantis não são como outros tipos de dívida. Você só começa a pagar quando sua renda excede um determinado limite. Eles variam de £ 21.000 por ano para um empréstimo de pós-graduação a £ 32.745 por ano para um empréstimo do plano quatro.
Se você não ganhar mais do que o limite do empréstimo, não o pagará.
Os empréstimos estudantis são tão comuns que raramente afetam as pontuações de crédito ou as classificações de hipotecas, o que significa que mesmo dívidas grandes não são necessariamente prejudiciais.
A dívida será perdoada após 25 a 40 anos, dependendo de quando você cursar a faculdade. De acordo com dados oficiais, mais de 150.000 pessoas no Reino Unido têm dívidas de empréstimos estudantis superiores a £ 100.000 e, portanto, é improvável que consigam pagá-las integralmente.
Isto significa que a maioria dos jovens opta por não pagar a mais nos seus empréstimos estudantis porque correm o risco de pagar mais do que deveriam.
Aqueles com rendimentos mais elevados e que provavelmente pagarão a sua dívida antes de esta ser amortizada podem considerar fazer pagamentos antecipados para reduzir o montante dos juros em que incorrerão.
No entanto, talvez seja melhor você aplicar seu dinheiro em outro lugar. Por exemplo, você pode desbloquear uma taxa de poupança mais alta ou usar o dinheiro para aumentar o depósito que fez em sua primeira casa, para que possa ter acesso a taxas mais baixas. taxas de juros hipotecárias.
