A regularidade e o momento dos seus investimentos podem ter um grande impacto na sua riqueza a longo prazo
Você é um Larry tardio, uma Edna precoce ou um Reggie normal? Todos nós tendemos a manter o nosso próprio ritmo quando se trata de investir em um É.
A maioria deposita dinheiro quando o tem, enquanto outros correm para colocar parte de suas economias em um Isa antes do prazo final, 5 de abril.
Mas a regularidade e o momento dos seus investimentos podem ter um grande impacto na sua riqueza a longo prazo.
À medida que o novo ano fiscal se aproxima, calculamos as melhores maneiras de maximizar suas contribuições para o Isa.
Esta é uma boa notícia para os primeiros investidores – como regra geral, quanto mais cedo colocar o seu dinheiro no mercado de ações, melhor.
Aqueles que pagam uma quantia fixa em ações e ações no primeiro dia do ano fiscal ficarão milhares de libras mais ricos ao longo do tempo do que aqueles que esperam até o último minuto para investir.
Os madrugadores que pagam uma quantia fixa em ações e ações no primeiro dia do ano fiscal ficarão milhares de libras mais ricos ao longo do tempo do que aqueles que esperam até o último minuto para investir.
Dan Coatsworth, chefe de mercados do grupo de investimento DIY AJ Bell, disse: “Os investidores que investem diligentemente no início do ano fiscal têm mais tempo no mercado no início da sua jornada do que os Larrys de última hora, que só cedem aos seus Isas pouco antes do final do ano fiscal.
‘Mais 12 meses de investimento, acumulados ao longo de muitos anos, farão uma grande diferença.’
Adicionar dinheiro tarde pode custar-lhe dinheiro
Consideramos três cenários para descobrir o melhor momento para investir seu Isa, usando a contribuição média anual do Isa no Reino Unido de £ 7.594.
No primeiro cenário, o dinheiro é investido no primeiro dia do ano fiscal; o segundo é depositado no Isa em valores pares todos os meses, enquanto o terceiro é depositado no último dia do exercício fiscal.
Ao longo de um período de dez anos, as empresas madrugadoras teriam obtido um lucro de 17.000 libras em comparação com as que iniciaram tardiamente, se o dinheiro tivesse sido investido num fundo de acompanhamento global e os dividendos reinvestidos, de acordo com cálculos do grupo de investimento JP Morgan Personal Investing.
Alguém que investiu £ 7.594 no MSCI All-Country World Index, que acompanha os mercados de ações globais, no início do ano fiscal nos últimos dez anos teria agora um total de £ 174.453 em seu Isa.
Em contraste, alguém que tivesse esperado até ao final de cada ano fiscal para depositar o mesmo montante nos últimos dez anos teria apenas £157.715 no seu Isa.
Isso representa menos £ 16.738, apesar de ter pago a mesma quantia na última década, disse Scott Gardner, estrategista do JP Morgan.
Enquanto isso, alguém que investisse a mesma quantia todos os anos, mas doasse mensalmente, acabaria em algum lugar no meio, com um total de £ 162.336. No entanto, isso ainda é £ 12.117 menos do que se eles tivessem dinheiro para pagar adiantado.
Coatsworth, da AJ Bell, modelou um cenário semelhante com diferentes fundos mundiais e encontrou o mesmo padrão. Alguém que investisse o mesmo montante no MSCI World Index, um fundo semelhante que acompanha os mercados de ações globais, ao longo de dez anos ganharia £143.584 em investimentos no início do ano fiscal ou £135.148 em investimentos regulares todos os meses – uma diferença de £8.436.
Quando o tempo bate o tempo
Então, por que as pessoas que chegam mais cedo ficam mais ricas? Tudo se resume à fusão.
Einstein chamou isso de oitava maravilha do mundo, e isso significa que, com o tempo, o seu dinheiro se beneficiará não apenas do seu investimento inicial, mas também do crescimento que o investimento gerou.
Com o tempo, o seu saldo cresce mais rapidamente à medida que o pote aumenta. Portanto, quanto mais cedo você começar, melhores serão os benefícios.
Gardner diz: ‘Embora nunca recomendemos tentar cronometrar o mercado, recomendamos que seus investimentos tenham tempo no mercado.
‘Os investimentos de longo prazo aumentam a probabilidade de obter lucro e proporcionam mais tempo para colher os benefícios da composição isenta de impostos.’
Opte por um passeio mais suave
Embora JP Morgan e AJ Bell tenham descoberto que reservar antecipadamente tem suas vantagens, os especialistas dizem que também vale a pena configurar pagamentos mensais em seu Isa.
Nos últimos períodos, os investidores que anteciparam tiveram um desempenho pior do que aqueles que automatizaram os pagamentos mensais, com os seus investimentos de montante fixo a suportarem o peso de recessões repentinas.
Por exemplo, um investidor que coloque todo o seu dinheiro num Isa no início de abril de 2022 verá imediatamente o seu investimento cair.
O mercado caiu naquele mês devido à desenfreada inflação depois que a Rússia invadiu a Ucrânia.
O índice Nasdaq, que acompanha as grandes ações dos EUA e é composto em grande parte por empresas de tecnologia, caiu 13,3 por cento no seu pior mês desde 2008.
Enquanto isso, quem investe um valor fixo todo mês terá melhores resultados no ano fiscal.
Gardner disse que as contribuições mensais têm a vantagem de mitigar a volatilidade e as oscilações nos mercados, como vimos devido às guerras no Médio Oriente e às questões recentes relacionadas com as ameaças tarifárias de Trump.
Um investidor que colocar todo o seu dinheiro num Isa no início de abril de 2022 verá imediatamente o seu investimento cair.
Coatsworth concordou e disse que o investimento mensal “pode ser adequado para mais pessoas”.
A menos que você tenha recebido um grande bônus de trabalho ou herança familiar, é improvável que você receba algum dinheiro repentinamente colocado em seu Isa no início do ano fiscal.
Nesse caso, quanto mais cedo você colocar dinheiro no mercado, melhor, então investir regularmente pode ser a melhor opção.
Você pode comprar na alta em alguns pontos e na baixa em outros, mas com o tempo, os preços provavelmente cairão em média, diz Coatsworth.
Ele acrescentou: ‘Realisticamente, a maioria das pessoas não tem dinheiro pronto para entrar em um Isa no início de cada ano fiscal. No entanto, tendem a conseguir pagar quantias menores todos os meses para recarregar as suas contas de investimento.’
Porém, o mesmo não se aplica a investir seu dinheiro no final do ano. Pode ser tentador guardar seu dinheiro em uma conta poupança de fácil acesso e colocar o dinheiro que sobrou no final do ano fiscal em seu Isa de uma só vez, mas essa é a estratégia que oferece menos retorno.
Ambos os especialistas concordam que, embora investir sempre que possível seja uma boa ideia, deixá-lo para montantes fixos posteriores resultará em retornos médios mais baixos para o seu Isa.
A importância dos dividendos
Sempre que você adicionar dinheiro ao seu Isa, também é importante garantir que os dividendos – valores em dinheiro pagos aos acionistas por algumas empresas – sejam reinvestidos no seu pote. Isso ajudará seu dinheiro a crescer mais rápido ao longo do tempo.
Os pagamentos de dividendos são isentos de impostos num Isa e os números do grupo de investimento Bowmore Asset Management mostram que os pagamentos de dividendos podem gerar retornos de investimento significativos ao longo do tempo.
Os dividendos representaram 52 por cento do total de ações FTSE 100(100 maiores empresas listadas no Reino Unido) nos últimos dez anos e 56% dos lucros da Ásia-Pacífico nos últimos 20 anos.
Para aproveitar ao máximo isso em seu Isa, ao comprar fundos, selecione a classe de acumulação do fundo (geralmente escrita como ‘Acc’ para distingui-lo de ‘Inc’ ou contas de pagamento de renda) para garantir que quaisquer dividendos recebidos sejam reinvestidos.
Caso você esteja comprando ações individuais, você pode verificar as configurações da sua conta na plataforma Isa para ativar o ‘drip’ (plano de reinvestimento de dividendos). Isso garantirá que quaisquer pagamentos em dinheiro que você receber sejam usados para comprar mais ações.
