Milhões de trabalhadores estão a poupar menos para as suas pensões do que esperavam – e isto poderá resultar numa perda de £168.621 quando se reformarem.
Todos os trabalhadores com 22 anos ou mais e que ganhem pelo menos £10.000 estão automaticamente inscritos no seu regime de pensões no local de trabalho ao abrigo das regras de inscrição automática.
No mínimo, 8% do seu salário é poupado para fundos de pensões, 5% para os trabalhadores e 3% para contribuição dos empregadores.
O esquema tem sido um enorme sucesso desde a sua introdução em 2013 e gerou milhões em poupanças para a reforma.
Mas há uma peculiaridade pouco conhecida nesta regra que significa que você pode não estar contribuindo com 8% do seu salário total para o pote. Nas chamadas faixas de rendimento qualificadas, para muitos poupadores, as contribuições são feitas apenas sobre rendimentos entre £ 6.240 e £ 50.270.
Isto significa que alguém que ganha £ 100.000 não está a poupar mais para a sua pensão do que alguém que ganha £ 50.270.
Como resultado, perdem milhares de libras em poupanças para pensões todos os anos, talvez sem sequer se aperceberem, e isto pode ter um enorme impacto na sua reforma.
Uma peculiaridade significa que você não pode contribuir com 8% do seu salário para o seu fundo de aposentadoria
Ed Wood, planejador financeiro sênior da gestora de patrimônio Rathbones
Ed Wood, planejador financeiro sênior da gestora de patrimônio Rathbones, disse: “A estrutura de renda qualificada significa que as pessoas com rendimentos mais elevados podem enfrentar um déficit nas pensões. Como as contribuições só precisam ser retiradas de uma parte do seu salário que varia de £ 6.240 a £ 50.270, alguém que ganha £ 100.000 pode não estar economizando muito mais em sua pensão do que seu colega que ganha £ 50.000.’
Um homem de 50 anos que já tem uma pensão de £ 100.000 e ganha £ 50.270 pode esperar que seu prêmio valha £ 349.890 aos 65 anos.
Isto pressupõe que contribuam com 8 por cento para a sua pensão com base no limite de inscrição automática e um crescimento anual do investimento de seis por cento, de acordo com números calculados por plataforma de investimento AJ Bell.
Mas os trabalhadores que ganham £60.000, £80.000 ou mesmo £100.000 reformar-se-iam com o mesmo montante se as suas contribuições fossem restringidas ao escalão de rendimento qualificado, uma vez que qualquer rendimento superior a £50.270 não seria incluído.
No entanto, se um trabalhador de 50 anos que já tem uma pensão de £100.000 ganhar £60.000 e poupar 8 por cento do seu salário integral, poderá ter um salário no valor de £412.721 aos 65 anos – um extra de £62.831.
Isto pressupõe o mesmo crescimento anual de seis por cento e um crescimento salarial de três por cento. Alguém com um salário de £80.000 poderia ganhar £465.616 na reforma se as suas contribuições para a pensão fossem aplicadas ao seu salário integral – um extra de £115.726.
Um trabalhador que ganhe £100.000 aos 50 anos poderia receber £518.511 aos 65 anos, £168.621 a mais do que se as suas contribuições fossem limitadas a uma faixa de rendimento qualificada.
Laura Suter, diretora de finanças pessoais da AJ Bell, disse: ‘A inscrição automática foi concebida como uma rede de segurança mínima, não uma estratégia de aposentadoria perfeita, e mostra por que qualquer pessoa que ganha mais de £ 50.000 deve verificar como sua pensão está configurada e quanto eles realmente pagam a cada mês.’
Laura Suter, diretora de finanças pessoais da AJ Bell
As faixas de rendimento qualificadas não só limitam as contribuições previdenciárias dos poupadores, como também há um impacto adicional: a faixa superior não é aumentada há anos. Como imposto de renda limite, essas bandas foram congeladas.
Andrew King, especialista técnico em pensões da gestora de fortunas Evelyn Partners, disse: ‘Em termos reais, isto significa que a taxa é muito mais baixa do que quando foi definida pela primeira vez, graças a inflaçãoe os impactos a longo prazo podem ser enormes.’
O próximo problema é que os especialistas alertam que economizar oito por cento do seu salário não é suficiente para ter uma aposentadoria confortável. Houve apelos para aumentar a taxa de inscrição automática de contribuição mínima para resolver isso.
Especialistas argumentam que economizar 12% do salário permitirá que mais pessoas tenham uma aposentadoria melhor.
Então, o que os trabalhadores podem fazer? Não existem registos oficiais de quantos regimes de pensões utilizam grupos de rendimentos qualificados, mas estima-se que este número seja maioritário.
Análise realizada pelo Nest, o plano de pensões estatal, estima que até 2022 apenas quatro em cada dez funcionários que trabalham na empresa calcularão as suas contribuições com base no salário integral.
Pergunte à sua empresa se ela utiliza faixas de renda qualificadas em suas contribuições para a aposentadoria. Alguns locais de trabalho baseiam as contribuições no salário integral do trabalhador. Se as faixas forem utilizadas, agora é a hora de aumentar sua contribuição, se puder.
Um trabalhador com um salário de £60.000 precisaria de contribuir com 13% do seu rendimento qualificado para poupar o equivalente a 8% do seu salário total, descobriu AJ Bell.
Uma pessoa que ganhe £80.000 precisaria contribuir com 17,5% da renda qualificada, e um trabalhador que ganhasse £100.000 precisaria contribuir com 22%.
Embora pareça assustador, lembre-se de que pelo menos três por cento desse valor vem da empresa para a qual você trabalha. Para um trabalhador com um salário de £60.000, isso significaria uma contribuição anual adicional de £4.403 – cerca de £367 por mês.
Pergunte ao seu empregador se ele aumentaria a sua contribuição para um nível mais elevado – algumas empresas são mais generosas e aumentarão a sua contribuição para o seu pote se você fizer o mesmo.
O Sr. Wood acrescentou: ‘Não presuma que a inscrição automática por si só garantirá o seu futuro – é um bom começo, mas não a linha de chegada.
‘Verifique quanto você e seu empregador contribuem, entenda se seu plano utiliza renda qualificada e considere aumentar suas contribuições ou usar sacrifício salarial para aumentar sua pensão.’
Para aqueles que estão apenas a iniciar a sua jornada de poupança para a reforma, o impacto pode ser mais pronunciado.
Alguém que ganhe £30.000 aos 25 anos teria uma pensão de £486.122 aos 65 anos, assumindo que contribuiu com pelo menos oito por cento do seu rendimento qualificado ao abrigo da inscrição automática, diz AJ Bell.
No entanto, se contribuíssem com 8 por cento do seu salário integral, poderiam reformar-se com £639.643 – um extra de £153.521. Isso pressupõe que seus salários aumentem três por cento ao ano.
Alguém que ganhe £40.000 por ano aos 25 anos de idade poderia reformar-se com £852.858 se as suas contribuições para a pensão fossem baseadas no seu salário integral – £272.253 a mais do que os £580.605 que receberiam se as suas contribuições fossem baseadas apenas em rendimentos qualificados.
Para aqueles que estão pensando em aumentar suas contribuições, é importante equilibrar suas outras despesas para garantir que não esteja economizando mais do que pode pagar.
Considere aumentar suas contribuições gradualmente ao longo do tempo, em vez de de uma só vez, para ajudá-lo a se ajustar às despesas extras do seu pacote de pagamento.
Ms Suter disse: ‘Vale a pena aproveitar esta oportunidade para verificar suas economias de pensão em geral. Você está sentindo falta de algum fundo de pensão que possa combinar e sabe quantas economias de pensão você tem no total?’
