Apoio os pais – e avós – que fazem a sua parte para mostrar aos filhos e netos a importância de poupar a longo prazo.
É por isso que apoio fortemente iniciativas apoiadas pelo Governo, como o Junior Isas (Jisas) e os fundos de pensões júnior (anteriormente conhecidos como Junior Self-Invested Personal Pensions, ou Sipps), que permitem aos pais lançar os seus filhos numa viagem de poupança – e os avós e amigos podem juntar-se ao processo.
Mas a casa de investimentos Aberdeen acredita que é altura de actualizar uma destas duas “grandes ferramentas de poupança”, o fundo de pensões júnior. Eles estão pedindo que o subsídio anual de pensão júnior seja aumentado para £ 9.000, de acordo com o limite Jisa.
É uma medida que, segundo Aberdeen, ajudará as famílias a “preparar os seus entes queridos para uma vida inteira de poupanças para a reforma” e ajudará a resolver o défice crónico de fundos de reforma da maioria das pessoas à medida que se reformam.
Atualmente, os pais podem gerenciar Junior É para uma criança assim que ela nasce e depois financiá-la a £9.000 por ano fiscal. Avós e amigos também podem contribuir com contribuições que podem ser ações e ações da Jisa ou dinheiro, ou uma mistura de ambos.
Tal como acontece com os Isas, tudo dentro de um Jisa é protegido de impostos, sendo que a criança assume o controle do plano a partir dos 16 anos e pode acessá-lo a partir dos 18 anos.
As regras para os fundos de pensão júnior são semelhantes, na medida em que são os pais que abrem o programa, e os avós e amigos também podem contribuir quando o programa estiver em funcionamento.
Aos 18 anos, a criança assume então as responsabilidades de financiamento, embora só possa aceder aos seus fundos de pensão aos 57 anos (possivelmente mais tarde, se um futuro governo atrasar a data de acesso).
Atualmente, os pais podem criar um Junior Isa para uma criança assim que ela nascer e depois financiá-la em £ 9.000 por ano fiscal.
Desde que entrou no número 11 de Downing Street, Rachel Reeves não fez nada para encorajar o hábito de poupar para a aposentadoria – e pouco fez para desencorajá-lo, escreve Jeff Prestridge
A grande vantagem do Isas Junior é que o governo oferece assistência na forma de redução de impostos de 20%. Assim, embora a contribuição anual máxima seja fixada em £2.880, esta é aumentada para £3.600 com redução de impostos.
O argumento de Aberdeen para o aumento do limite anual para £7.200 (mais redução fiscal de £1.800) é sólido. Quando as pensões Jisas e júnior foram lançadas em 2011, o limite de contribuição anual para ambas foi fixado em £3.600. Mas apesar de o Jisas ter sido atualizado em abril de 2020, resultando num subsídio anual de £ 9.000, as pensões juniores permaneceram intocadas. Noel Butwell, executivo-chefe da empresa de plataforma de investimento Aberdeen, Aberdeen Adviser, acredita que uma atualização dos fundos de pensão juniores está chegando.
Na sexta-feira ele me disse: ‘Junior bebericar fornece uma plataforma fantástica para as famílias e seus filhos crescerem.
“Isto cria uma base que os jovens podem acrescentar ao longo da sua vida profissional, construindo segurança financeira e enfrentando a incerteza da futura prestação estatal.
‘Queremos ver uma abordagem neutra em termos de produto que reconheça a importância de cada um (Jisas e Junior Sipps) para o planejamento de longo prazo.’
Os trabalhistas ouvirão o chamado de Aberdeen? Duvido, especialmente quando Rachel Reeves ainda era Chanceler do Tesouro. Desde que entrou no número 11 de Downing Street, Reeves nada fez para encorajar o hábito de poupar para a reforma – e pouco fez para o desencorajar.
Em seu primeiro Orçamento lançou uma repressão fiscal aos fundos de pensões tradicionais que terá início em Abril de 2027. Em Novembro, deu seguimento a esta política com restrições aos fundos de pensões de sacrifício salarial em 2029, o que desencorajará empregadores e empregados de contribuírem para fundos de pensões locais de trabalho.
O que Reeves tem reservado para as pensões no orçamento deste ano é uma incógnita. Mas não acredito que maiores benefícios de pensões juniores estarão na agenda, especialmente com o custo total do alívio fiscal das pensões estimado em £59,1 mil milhões no ano fiscal que terminou em 5 de Abril – um aumento de quase 7 por cento em relação ao ano anterior e 22 por cento superior ao montante de imposto recebido no ano que terminou em Abril de 2021.
O benefício do Isas Junior é que o governo oferece assistência na forma de redução fiscal de 20 por cento
Este é um Chanceler e um governo que, por um lado, está a fazer tudo o que está ao seu alcance para desencorajar o financiamento de pensões privadas, mas por outro lado admite que cerca de 15 milhões de adultos não poupam actualmente o suficiente para garantir um rendimento adequado na reforma. Algo não se encaixa.
Uma última reflexão sobre como economizar para as crianças. Não se esqueça dos títulos de capitalização NS&I. Compro para a neta do meu parceiro, Millie, sempre que sinto rubor – o que é raro hoje em dia.
E a REAL razão pela qual o dinheiro Isa é restrito
O Chanceler nos esclareceu sua controversa decisão de interromper o evento anual Dinheiro de Jesus subsídio de £ 20.000 a £ 12.000 para todos, exceto maiores de 65 anos? Cortes de cabelo a partir de abril do próximo ano.
Não, de acordo com Jason Hollands, diretor administrativo online plataforma de investimento Melhor investimento. Ele acredita que a medida tem mais a ver com a redução do custo dos incentivos fiscais do Tesouro do que com o incentivo a um boom de investimento ao dar prioridade a acções e participações da Isas – uma razão que Rachel Reeves apresentou como razão para a mudança.
Hollands disse que isto se segue à divulgação de dados da HM Revenue & Customs que mostram que o imposto poupado pelos indivíduos como resultado da poupança e do investimento em Isas livres de impostos é estimado em £9,5 mil milhões no actual ano fiscal – o dobro do montante poupado há cinco anos.
No orçamento de novembro passado, o Chanceler reduziu o subsídio anual em dinheiro do Isa de £ 20.000 para £ 12.000 para todos, exceto os maiores de 65 anos.
Ele argumentou: “O Chanceler tentou justificar os cortes no financiamento em dinheiro do Isa como sendo inteiramente motivados pelo desejo de encorajar mais poupadores a se tornarem investidores e a desfrutarem do potencial para retornos mais elevados.
‘No entanto, as conclusões destas estatísticas de redução de impostos apenas levantarão suspeitas de que a verdadeira motivação para cortar as deduções em dinheiro do Isa é reduzir o “custo” para o Tesouro do alívio fiscal do Isa.’ Os comentários que acompanham as estatísticas apoiam o que Hollands disse. Diz: ‘As taxas da Conta Poupança Individual (Isas) geralmente aumentaram ao longo do tempo, com grandes aumentos nos últimos anos (grifo meu)… devido a tais aumentos taxa de juroe a decisão política de reduzir o subsídio de dividendos (anual) de £2.000 para £500 e o montante anual de exclusão de ganhos de capital de £12.300 para £3.000.’
Ele não era a única voz. Michael Summersgill, chefe da plataforma de investimentos AJ Bell, disse a Reeves o que pensa sobre a próxima mudança de Isa.
Numa carta recente que lhe foi enviada, Summersgill descreveu as mudanças como “difíceis” e disse que “inevitavelmente falham no seu objectivo de encorajar mais pessoas a investir no longo prazo”.
«Apressar-se a implementar estas mudanças é a pior forma de elaboração de políticas».
Quanto à intenção do Departamento do Tesouro de tributar qualquer dinheiro não investido mantido num ações e ações Simquestionou se isto dissuadiria os prestadores de serviços de comercializarem os seus produtos como “isentos de impostos”.
Sinto outra mudança na direção política. Mas as palavras finais (56 palavras para ser mais preciso) sobre Isas deixarei para Hollands.
«Com a elevada carga fiscal do Reino Unido no pós-guerra, as isenções de dividendos e ganhos de capital cortadas pelo último governo, as taxas de imposto são mais elevadas imposto sobre ganhos de capital introduzido em 2024 e agora aumentando as taxas de imposto sobre juros de poupança e rendimentos de dividendos, aproveitar ao máximo as dotações do Isa torna-se ainda mais importante.’
Preste atenção ao que ele diz.
