Ofertas do Metro Bank compradores de primeira viagem Hipoteca de 100 por cento, o que significa que eles podem subir na hierarquia imobiliária sem precisar economizar um depósito.
No entanto, eles precisam que seus pais aumentem a hipoteca para obtê-lo.
Isso ocorre porque se trata de uma hipoteca de “co-mutuário de proprietário único”, o que significa que o comprador pode adicionar uma segunda pessoa ao seu pedido de hipoteca sem que ela seja proprietária da propriedade.
A renda do co-mutuário também é levada em consideração quando o banco avalia se o comprador pode arcar com os pagamentos da hipoteca, o que geralmente significa que o comprador pode pedir mais empréstimos.
No entanto, isto também significa que, se o comprador pela primeira vez não conseguir pagar a hipoteca posteriormente, os pais serão responsáveis pelo seu pagamento.
A falta de pagamentos pode afetar os registos de crédito dos idosos, bem como dos compradores de primeira viagem, e os corretores alertaram que isso pode afetar a sua capacidade de contrair empréstimos e os planos de reforma.
Sem depósito: os compradores de casas podem obter um empréstimo que cobrirá todo o preço de compra no Metro Bank
Metro disse que os compradores elegíveis poderão tomar emprestado até 100 por cento do valor da propriedade, desde que tenham um membro da família próximo, como um dos pais, atuando como co-mutuário em caso de falta de pagamento ou mudança nas circunstâncias financeiras.
A taxa de juros da hipoteca é fixada por cinco anos, e os compradores devem contratar uma hipoteca com prazo máximo de reembolso de 35 anos.
Eles podem fazer um pequeno depósito de menos de 5% do valor da casa, se desejarem, e isso reduzirá o valor total que terão de pagar.
Se alguém tem economias de 5% ou mais e não precisa da ajuda da família para passar em um teste de acessibilidade, é melhor procurar outra hipoteca porque pode obter uma taxa de juros muito mais baixa.
Cuidado com taxas altas
Embora não haja taxas ou classificações de produtos, é taxa de juro alto em comparação com outras hipotecas de pequenos depósitos.
Alguém que pretenda fechar um acordo sobre uma hipoteca que cubra mais de 95% do preço de compra terá de se contentar com uma taxa de juros de 6,99%.
Em uma hipoteca de £ 200.000, isso significaria pagar £ 1.277 por mês durante os próximos cinco anos – se com um prazo de reembolso de 35 anos.
Isso é muito mais caro do que alguém poderia obter com um depósito de 5% de qualquer outro credor no mercado hoje.
Por exemplo, a Skipton Building Society está oferecendo atualmente uma taxa fixa de cinco anos a 4,98% para aqueles com um depósito de 5%, sem custo extra.
No entanto, isto não permite que os compradores adicionem a sua família à hipoteca, pelo que devem ser capazes de passar num teste de acessibilidade com base apenas no seu rendimento.
Em uma hipoteca de £ 200.000 com prazo de reembolso de 35 anos, isso significaria pagar £ 1.007 por mês durante os próximos cinco anos. Economia mensal £ 270.
Aaron Strutt, corretor de hipotecas da Trinity Financial, disse: “Uma taxa de juros fixada em 6,99 por cento durante cinco anos não é extraordinária, mas se o produto permitir que as gerações mais jovens e os membros da família se reúnam e comprem o imóvel que desejam, então esta pode ser uma boa opção.
‘Se você conseguir juntar um pequeno depósito para se qualificar para uma hipoteca mais barata em outro lugar, pode valer a pena.’
No entanto, Strutt disse que existem alguns recursos que podem torná-lo atraente para algumas pessoas.
Para começar, permite um valor máximo de hipoteca de £ 675.000, o que é uma quantia grande, considerando que o requerente poderia potencialmente não ter nenhum pagamento inicial.
Também permite que até quatro pessoas obtenham uma hipoteca, sendo todos os quatro rendimentos considerados para efeitos de acessibilidade da hipoteca.
As hipotecas podem chegar a 95% do preço de compra para os mutuários que não sustentam as famílias, e até 100% do preço se todos os mutuários forem familiares imediatos.
Não são aceitos imóveis em estabelecimentos comerciais ou edifícios novos.
Strutt acrescentou: ‘Se você está desesperado para subir na escada imobiliária e é mais barato do que alugar, pode valer a pena considerar.’
«Numa altura em que as gerações mais jovens precisam de mais ajuda para comprar uma casa, esta é uma adição bem-vinda, mas não será barata.»
Outras hipotecas com assistência familiar
Existem vários outros negócios semelhantes atualmente no mercado.
A maioria exige um fiador, algum tipo de garantia (por exemplo, da propriedade dos pais) ou um depósito em dinheiro a ser mantido junto ao credor por um determinado período de tempo.
O Barclays Family Springboard Mortgage permite que os compradores tomem empréstimos sem entrada se um membro da família ou outro benfeitor oferecer 10% do preço do imóvel como garantia e depositá-lo em uma conta poupança do Barclays.
O dinheiro da governanta fica bloqueado por um determinado período de tempo e pode ser devolvido com juros se o mutuário continuar a fazer os pagamentos.
A Family Building Society Family Mortgage também permite que os mutuários comprem sem depósito se um membro da família fornecer garantia.
Eles precisam depositar poupanças em uma sociedade de crédito imobiliário ou concordar com os custos cobrados em sua própria casa. O depósito, mais o depósito do comprador, deve equivaler a 20% do valor da propriedade.
Incentivo ao comprador: hipotecas de mutuários conjuntos e de proprietário único podem ajudar os jovens a subir na escala imobiliária – mas seus pais devem concordar em dividir a conta se perderem um pagamento
Hipotecas de proprietário único co-mutuário também estão disponíveis em Skipton, Barclays, Newcastle Building Society e Cambridge Building Society.
Nem sempre é uma hipoteca de 100%, mas pode ajudar os compradores a pedir mais empréstimos.
Existem também opções de hipotecas 100% não familiares, como a hipoteca histórica de Skipton. Destina-se àqueles que conseguem comprovar um sólido histórico de pagamentos de aluguel.
Os pais são incentivados a compreender os riscos
Os corretores de hipotecas dizem que as famílias que estão considerando uma hipoteca como essa deveriam considerar obter aconselhamento financeiro, já que os pais estão assumindo um compromisso significativo.
Doug Miller, diretor da Lansdown Financial Services, com sede em Bath, disse: ‘Temos visto um aumento significativo na demanda por hipotecas de co-mutuários e proprietários individuais, à medida que os preços dos imóveis continuam a subir e a acessibilidade melhora ainda mais.
“A opção de propriedade unipessoal 100% co-mutuário abrirá sem dúvida a porta a alguns compradores que, de outra forma, não conseguiriam entrar no mercado, mas também aumenta a importância de uma avaliação robusta da acessibilidade e de aconselhamento claro para todos os envolvidos.
‘Os pais ou familiares que actuam como co-mutuários têm um grande compromisso financeiro, por isso é importante que compreendam plenamente os riscos e oportunidades.’
Samuel Mather-Holgate, diretor administrativo da corretora Mather and Murray Financial, com sede em Swindon, acrescentou: ‘Essas hipotecas podem ser uma forma útil de ajudar os compradores de primeira viagem a subir na escada, e estamos vendo interesse nelas, especialmente se os pais desejam apoio sem aumentar o título da propriedade. No entanto, fornecer um empréstimo de 100% torna o risco muito maior.
«Os pais não só oferecem apoio moral, como também são responsáveis pela hipoteca. Se os pagamentos forem perdidos, isso poderá afetar seu histórico de crédito, empréstimos futuros e planos de aposentadoria.
“É bom ver a inovação, mas requer um aconselhamento muito cuidadoso. A grande questão não é apenas se os compradores podem obter as chaves, mas o que acontece se os preços subirem, os rendimentos caírem ou os pais precisarem de pedir empréstimos por conta própria.”
