O planejamento da aposentadoria pode parecer um tiro no escuro. Desperdiçamos o que podemos durante a nossa vida profissional na esperança de que isso nos leve a um estilo de vida confortável mais tarde na vida. Mas é difícil saber até onde irão as nossas poupanças.
Novas regras práticas de planeamento da reforma podem ajudar a resolver este problema. É uma maneira simples de descobrir exatamente quanto você precisa economizar em seu fundo de aposentadoria para ter o estilo de vida de aposentadoria dos seus sonhos. Tudo que você precisa é de caneta e papel.
Planeje um estilo de vida de aposentadoria
A ‘Regra das £ 300’ é uma ótima ferramenta que revela quanto dinheiro você precisa economizar para suas despesas futuras – e até leva isso em consideração. inflação.
Veja como funciona. Para cada £ 1 de renda mensal garantida que você deseja na aposentadoria, você precisará de £ 300 economizados em seu fundo de pensão, de acordo com cálculos da Standard Life.
Vejamos um exemplo muito básico: alguém que deseja gastar £ 1 por mês em uma raspadinha pelo resto da aposentadoria. De acordo com as regras, eles devem ter £ 300 economizados em seu fundo de pensão quando se aposentarem, aos 65 anos, para poderem fazer isso.
Pete Cowell, chefe de anuidades da Standard Life, disse: “Muitas vezes as pensões parecem abstratas. Ao vincular a renda da aposentadoria às contas e assinaturas comuns, a Regra das £300 ajuda as pessoas a descrever suas necessidades de aposentadoria e a planejar com mais confiança.
‘Mostra, em libras e centavos, como os custos mensais diários se traduzem nas poupanças de pensões necessárias para cobrir esses custos ao longo da vida.’
Para cada £ 1 de renda mensal garantida que você deseja na aposentadoria, você precisa de £ 300 economizados em seu fundo de pensão
O uso dessas regras pode ajudá-lo a decidir quais hábitos de consumo não são negociáveis e quais você pode abandonar.
Faça uma assinatura de streaming. Uma assinatura mensal média como o Netflix custa £ 12,99, o que significa que você precisaria de £ 3.897 economizados em sua aposentadoria para chegar à aposentadoria. Se este for um gasto não negociável para o seu agregado familiar, agora você pode alocar £ 3.897 da sua pensão para isso.
Agora vamos dar uma olhada em um carro – que pode parecer uma necessidade quando você está planejando a aposentadoria. Mas entre seguros, impostos e aumentos nos preços dos combustíveis, os custos de funcionamento são em média £3.500 por ano – ou quase £292 por mês, diz a Standard Life. De acordo com a regra das £300, isso consumiria o seu pote de £87.500.
Depois de ver isso, você pode decidir mudar para o transporte público. Você poderia então desviar o dinheiro para despesas de associação a clubes de golfe, por exemplo, que custam em média £ 75 por mês – cerca de £ 22.500 de sua pensão.
Você precisaria de £ 15.000 em economia para uma assinatura mensal de £ 50 na academia, £ 9.000 para um contrato de banda larga de £ 30 por mês e £ 7.500 para um plano de telefonia móvel de £ 25 por mês, calculado pelo Standard Life Show.
Como os números se somam
Esse truque de planejamento financeiro é baseado em quanto custaria usar seus fundos de pensão para comprar uma anuidade, o que permite que você entregue todo ou parte de seu dinheiro a um provedor em troca de uma renda mensal garantida para o resto da vida.
A alternativa para isso geralmente é um saque, onde você deixa suas economias para a aposentadoria investidas e investe sempre que precisar.
A Standard Life assume que a taxa de anuidade – o valor total do pote que você receberá por ano – é de 5% nesta regra prática. Isso significa que para obter uma renda anual de £ 15 por meio de uma anuidade – o equivalente a £ 1 por mês após impostos – você teria que pagar £ 300 adiantados. Daí a regra das £300.
Além disso, esse cálculo é baseado em uma anuidade indexada à inflação, de modo que os pagamentos aumentarão com base no índice de preços de varejo (RPI) a cada ano.
Portanto, se você quiser saber a renda máxima mensal que pode ganhar, divida o valor total da sua pensão por 300.
Por exemplo, se você tem £ 500.000 em seu pote, espere uma renda estável de £ 1.667 por mês.
A quantidade real necessária pode variar na vida real, dependendo das circunstâncias. Por exemplo, a regra £ 300 pressupõe que você seja um contribuinte de taxa básica. Isso significa que você teria que ganhar £ 15 por ano para receber £ 12 após impostos. Portanto, para ter sucesso, o seu rendimento anual na reforma deve ser de £52.270 ou menos. Se você for um contribuinte com taxa superior ou adicional, precisará economizar mais de £ 300 para garantir £ 1 de renda mensal recorrente, já que uma parte maior do seu dinheiro irá para impostos.
As regras também pressupõem uma taxa de anuidade de 5 por cento, que está atualmente disponível para pessoas saudáveis de 65 anos com um fundo de £ 100.000. Na realidade, esse número pode ser maior ou menor dependendo da idade em que você recebe a anuidade, da sua saúde e taxa de juro. Você também receberá um subsídio pessoal de £ 12.570 por ano, que pode ser obtido gratuitamente imposto de renda.
No entanto, os nossos cálculos assumem que estes benefícios se esgotam antes de você receber qualquer rendimento da sua anuidade. É provável que apenas os pagamentos da sua pensão estatal – £ 12.548 pelo novo montante total – ocupem a maior parte do subsídio isento de impostos.
Truques para chegar lá
Embora esta regra possa mudar o seu planejamento, pensar que você precisa de £ 300 para cada £ 1 de renda mensal pode ser assustador.
Mas você só precisa pagar parte de cada £ 300 em sua pensão para atingir esse valor na aposentadoria. Isso ocorre porque você recebe benefícios fiscais sobre as contribuições previdenciárias de acordo com sua taxa marginal de imposto.
Além disso, se você economizar em um regime de local de trabalho, seus pagamentos aproveitarão as contribuições do empregador. O mínimo que eles devem contribuir é de 3% do seu salário a 5%. No entanto, existem vários esquemas adequados ao seu pagamento.
Os pagamentos que você faz também aumentarão a cada ano junto com o investimento. E à medida que o seu dinheiro cresce, também aumentam os seus lucros, o que pode custar caro.
