A regra de ouro de pedir sua herança antecipadamente (e como dizer não sem cair!)

Quando chegar a hora imposto sobre herança planejando, começar cedo pode economizar muito dinheiro para seus entes queridos.

Com os próximos anos, você poderá aproveitar várias vezes o seu subsídio anual.

E se você fizer uma doação enquanto estiver de boa saúde, não estará sujeito ao Imposto sobre Sucessões (IHT) enquanto viver mais sete anos.

Sem mencionar o facto de que hoje em dia as gerações mais jovens recebem frequentemente pouco apoio financeiro dos entes queridos.

Mas falar sobre dinheiro pode ser estranho na melhor das hipóteses. Então, como você inicia uma conversa, um assunto repleto de emoção e sensibilidade?

Money Mail perguntou a especialistas qual a melhor forma de fazer com que seus entes queridos transmitam uma herança desde o início – e também como discutir sua herança com seus filhos.

Não demore

O imposto sobre herança é agora um tema urgente. No ano passado, as famílias pagaram 8 mil milhões de libras em IHT e a conta está a aumentar, uma vez que o limite permanece congelado até pelo menos 2031.

Atualmente, os indivíduos podem repassar £ 325.000 isentos de impostos em caso de morte e mais £ 175.000 ao deixar a casa principal para descendentes diretos.

As coisas vão piorar quando os fundos de pensões forem incluídos no imposto sobre heranças a partir de abril de 2027.

A maioria acha que a melhor idade para iniciar o planejamento imobiliário é 44 anos, com base em uma pesquisa com 2.000 pessoas conduzida pela Octopus Investments. Mas 86 por cento das pessoas com idades compreendidas entre os 45 e os 49 anos ainda não começaram e 70 por cento delas estão na casa dos 50 anos.

Descobriu-se que as famílias ricas que começaram a trabalhar aos 50 anos e aproveitaram benefícios e isenções poderiam, em média, dar mais £397.000 aos seus entes queridos do que se esperassem até aos 70 anos.

Escolha o momento certo

Pode ser tentador abordar esse assunto na mesa da ceia de Natal, quando toda a família está reunida, mas um grande evento com emoções já intensas não é apropriado para uma conversa delicada.

Simonne Gnessen, fundadora do Wise Monkey Financial Coaching, diz: ‘Escolha um lugar tranquilo, sem qualquer agenda ou pressão de tempo. Evite discutir o assunto em tempos de crise, por exemplo, quando alguém não está bem.’

Seja prático

Concentrar-se na prática pode tornar mais fácil lidar com temas emocionais, diz Gnessen. Comece perguntando se eles têm um testamento atual, uma procuração válida e discuta as preferências de cuidados, em vez de pular direto para o imposto sobre herança.

Ele disse: ‘Isso coloca o foco nos desejos deles e significa que você não deixa decisões importantes até que ocorra uma crise. Portanto, é natural que perguntem o que seu dinheiro fará à medida que envelhecem e se estão recebendo algum conselho.

Dê-lhes tempo

Não espere uma resposta imediatamente. Os pais podem precisar de tempo para pensar. “É por isso que o tom da conversa é importante”, diz Gnessen.

‘Certifique-se de que haja ternura e preocupação, e nenhuma expectativa ou urgência.’

Graham Wells, treinador financeiro da GroWiser, diz que os casais podem ter ideias diferentes que precisam de discutir: ‘Um pode querer tratar os seus filhos como iguais, enquanto o outro pode pensar que é mais importante fornecer apoio com base nas necessidades individuais dos filhos. Não há certo ou errado.

Estabeleça regras básicas

Combine com antecedência para que se destina o dinheiro. Cada pessoa pode fazer uma doação de até £ 3.000 em cada ano fiscal.

Além disso, se você não usar seu subsídio em um ano, poderá transferi-lo para o próximo ano fiscal, mas não depois. Isso significa que um casal pode contribuir com até £ 12.000 em um único ano fiscal.

Aqueles que dão um presente que originalmente deveria ser usado como garantia para uma casa podem ficar chateados se o presente for jogado fora mais tarde.

Wells diz: “As famílias que são melhores a navegar nestas conversas tendem a falar abertamente sobre os seus valores, esperanças e expectativas. Estas conversas são muitas vezes mais importantes do que o próprio planeamento fiscal.’

A discussão aberta também é benéfica para a pessoa que recebe o presente porque elimina a incerteza.

Well diz: ‘Os destinatários muitas vezes sentem um pesado fardo de responsabilidade ou culpa depois de receberem uma herança, como se não quisessem ou não merecessem o dinheiro.’

Ao utilizar anuidades, aqueles com grandes fundos de reforma podem repassá-los aos membros da família isentos de impostos – sob a forma de rendimento que recebem para toda a vida.

Faça um plano

Para muitas famílias, uma abordagem faseada será mais eficaz e apropriada do que uma recompensa fixa. Isso significa que o plano pode se adaptar às necessidades das pessoas à medida que envelhecem. Mas isso significa conversar cedo.

Ian Dyall, da empresa de consultoria Evelyn Partners, disse: “Quanto mais tempo você esperar, mais agressivo será no planejamento e mais assustador se tornará.

Se você começar cedo, poderá dar pequenos passos no início. Muitas pessoas percebem que não têm falta de dinheiro e têm mais confiança para ir mais longe.’

A regra da doação de rendimento excedente pode ser uma ferramenta muito útil aqui – e é sem dúvida o subsídio mais generoso.

Isto é conhecido como ‘presente fora das despesas normais’ e permite que você dê uma quantia ilimitada, livre de imposto sobre herança.

No entanto, existem critérios rigorosos. Os pagamentos devem ser regulares, baseados no seu rendimento e não devem afetar o seu padrão de vida – e você deve manter bons registos.

Por exemplo, alguém que doe £20.000 por ano durante uma década poderia remover £200.000 do seu património e reduzir a sua potencial factura de imposto sobre herança em £80.000.

sem ofensa

Há muitas razões pelas quais pais e avós relutam em dar presentes muito cedo, diz Dyall.

O medo dos custos futuros dos cuidados de saúde e da sua própria segurança financeira são preocupações reais. “Outros podem preocupar-se em minar as ambições dos seus filhos, dando-lhes tudo o que necessitam”, acrescentou.

James Ballinger, da empresa de consultoria TrinityBridge, afirma: “É importante compreender que os presentes não podem ser perdidos e, para quantias maiores, terá de esperar sete anos antes de serem excluídos do IHT”.

Feliz em ajudar entes queridos

O conceito de “herança viva” está a tornar-se mais popular, à medida que a geração mais jovem enfrenta maiores desafios financeiros do que nunca, mas espera mais tempo para herdar à medida que a esperança de vida aumenta.

Os presentes financeiros são muitas vezes inestimáveis ​​quando alguém está a estabelecer-se e a criar uma família, e dar presentes antecipadamente significa que os pais e avós podem ver o seu dinheiro a ser aproveitado.

Ballinger diz: ‘Há algo a ser dito sobre ver o impacto da sua riqueza.’

Como dizer não…

Você nunca deve se sentir obrigado a entregar dinheiro que não deseja. Afinal, é seu.

Certifique-se de ter tudo o que precisa para o estilo de vida que deseja – agora e no futuro. Tenha em mente que se você precisar de cuidados no futuro, as contas aumentarão rapidamente.

Wells diz: ‘As crianças podem ter a percepção de que você tem mais dinheiro do que você. Ser aberto e honesto pode ajudar.

‘A modelagem do fluxo de caixa para saber o que você pode precisar também pode ser útil – tanto para elaborar um plano quanto para obter transparência.’

Alguns pais podem temer que dar dinheiro aos filhos reduza a sua ética de trabalho ou acabe em mãos erradas, por exemplo, se se divorciarem.

“Levantar esses assuntos é difícil”, acrescentou Wells. ‘O diálogo aberto é muitas vezes a melhor opção, mas o resultado depende da dinâmica da sua família.’