Encontrar uma boa casa para as suas poupanças pode ser uma tarefa difícil, especialmente quando existem mais de 2.000 contas de poupança de bancos e sociedades de construção para escolher.
A melhor conta para você dependerá de quanto você economiza, da rapidez com que precisa acessá-la e se corre o risco de pagar impostos.
Num futuro próximo, os aforradores enfrentarão desafios maiores se quiserem proteger o seu dinheiro dos impostos.
A partir de abril de 2027, o número de poupadores com menos de 65 anos poderá ser incluído em um Dinheiro de Jesus a cada ano, o imposto será reduzido de £ 20.000 para £ 12.000.
A chanceler Rachel Reeves anunciou que era novembro Orçamento e afirma que isto está a encorajar mais de nós a investir no mercado de ações em vez de guardar dinheiro em espécie. Todo o subsídio anual de £ 20.000 ainda pode ser usado para comprar ações e ações É.
Os cínicos argumentam que a medida irá encorajar milhões de poupadores a pagar impostos mais elevados, uma vez que o dinheiro será desviado para contas de poupança regulares, o que significa mais dinheiro para o Tesouro.
Elabore seu plano de poupança com antecedência para não ser pego de surpresa. Existem regras de ouro a seguir para economizar o máximo possível do seu dinheiro. Você precisa usar truques inteligentes para ajustar sua estratégia, dependendo de quanto dinheiro você economiza.
O planejamento financeiro é importante, não importa quão pequeno seja o seu plano de poupança
Seu plano de poupança será diferente, quer você esteja apenas começando e reservando £ 100 todos os meses, ou já tenha reservado £ 10.000, ou seu pote de poupança atingiu a marca de £ 100.000.
Aqui está meu principal plano para economizar antes da mudança nas regras, incluindo onde colocar seu dinheiro agora para obter as melhores taxas oferecidas – e como protegê-lo tanto quanto possível do fisco.
Economize £ 100 por mês
Se você está apenas começando sua jornada de poupança, não precisa se preocupar muito com impostos.
Opte por uma conta poupança normal em vez de um dinheiro isento de impostos Isa. Eles pagam taxas melhores e você não precisa pagar impostos sobre seus juros.
A maioria das pessoas tem um subsídio de poupança pessoal – este é o limite acima do qual você não precisa pagar impostos sobre quaisquer juros que ganhe do seu banco.
Os contribuintes com taxas básicas podem ganhar juros sobre poupanças de £ 1.000 antes de pagar qualquer imposto, enquanto os contribuintes com taxas mais altas recebem um subsídio de £ 500.
A exceção é se você ganhar mais de £ 125.140 por ano, o que significa que qualquer receita de juros que você ganhar estará sujeita a impostos adicionais. imposto de renda taxa de 45 unidades.
O resultado final é que, se você for um contribuinte de taxa básica, poderá ter até £ 25.000 em uma conta poupança comum pagando 4% – aproximadamente a taxa mais alta oferecida atualmente em uma conta acessível – sem cobrança de impostos.
Os contribuintes com taxas mais altas podem economizar até £ 12.500 em uma dessas contas antes de usar seu subsídio.
Portanto, se você acabou de começar a reservar £ 100 por mês ao receber seu contracheque e ele já corresponde ao seu dinheiro de bolso, você deve colocá-lo em uma conta poupança regular.
Rachel Reeves utilizou suas economias cortando seus limites de Isa a partir do próximo ano
Essas contas geralmente funcionam com um bônus por um período de 12 meses – depois disso, você pode colocar suas economias em um Isa em dinheiro, onde poderá ganhar juros isentos de impostos no futuro. As contas de poupança típicas, onde o valor que você paga a cada mês é limitado, pagam uma taxa máxima de cerca de 7% – muito mais alta do que outras contas.
Pagar £ 100 por mês a esta taxa daria £ 1.245 após 12 meses – um ganho de juros de £ 45.
Os mecanismos por trás dessas contas variam. Alguns bancos permitem que você ignore os pagamentos, enquanto outros não. Alguns permitem sacar dinheiro durante todo o ano sem taxas, enquanto outros não permitem que você toque nele ou cobram uma taxa para fazê-lo.
Seu primeiro porto de escala é o seu provedor de conta atual. Pode ser fácil abrir uma conta poupança regular com eles, mas vale a pena pesquisar.
O Banco Cooperativo tem uma taxa variável de 7%. Você pode economizar até £ 250 por mês, pular pagamentos sem perder dinheiro sempre que precisar e colocar seu dinheiro quando quiser, sem taxas.
Se você se inscreveu na mais nova conta à ordem do mercado, Biscuit do Zopa Bank, a taxa é um pouco mais alta, 7,1%.
Ambas as taxas variam. O Lloyds Bank paga uma taxa fixa de 6,25%. Todos os três permitem que você retire dinheiro. O First Direct paga 7% fixos por 12 meses, mas não permite saques.
A National Building Society paga uma taxa variável de 6,5% e permite que você faça três saques por ano.
Se o seu provedor de conta corrente não oferecer uma conta adequada, a Newcastle Building Society e a West Bromwich Building Society oferecem as taxas mais altas.
Newcastle paga 6,5 por cento para economias entre £ 1 e £ 150 por mês no Festive Regular Saver, enquanto em West Bromwich a taxa na conta Winter Ready é de 6 por cento para economias de até £ 100 por mês. Yorkshire BS acaba de lançar um Regular Christmas Saver com uma taxa mais baixa, mas ainda atraente, de 5%.
Se você tiver £ 10.000 a £ 50.000 em economias
Se você tem entre £ 10.000 e £ 50.000 em uma conta poupança normal, transfira o máximo que puder para um Isa em dinheiro agora, supondo que você não tenha usado seu subsídio de £ 20.000 para este ano fiscal.
Cash Isas deve ser a base de qualquer plano de poupança, pois você pode construir um pecúlio onde seus juros são totalmente isentos de impostos.
E durante este ano fiscal e no próximo ano você ainda poderia pagar £ 20.000 antes de Reeves introduzir o novo limite de £ 12.000.
A taxa Isa em dinheiro de fácil acesso vem da Trading 212 em 4,33%, que você pode desbloquear por meio do aplicativo. Ele vem com um bônus de 0,73 ponto percentual que dura apenas um ano, então você precisará movê-lo após decorridos 12 meses.
Outra conta baseada em aplicativo, Atom Bank, paga 4,25% sem bônus.
Atom Bank oferece taxas de juros líderes em dinheiro Isas
Se você preferir contas online, o Vida Savings Easy Access Isa a 4,05% e o Ford Money Flexible Isa a 4,04% são bons negócios.
Ambos são ‘flexíveis’ – um termo do setor que significa que qualquer dinheiro que você retirar pode ser substituído no mesmo ano fiscal sem afetar seu subsídio Isa.
Isso significa que você pode investir £ 20.000, retirar £ 1.000 e repor até 5 de abril. Com a versão não flexível você não pode, pois a substituição dos £ 1.000 contará para o seu subsídio Isa, que você já gastou.
Se você tiver economias de £ 50.000 ou mais
Se você tem £ 50.000 em poupança, então você precisa economizar o máximo possível em uma combinação de taxas fixas e Isas de fácil acesso para minimizar sua conta fiscal.
Para dinheiro de fácil acesso, escolha um Isa flexível, pois esta é uma ferramenta útil se você usar todo o seu subsídio do Isa.
Conforme explicado acima, um Isa flexível permite que você mergulhe no pote sempre que quiser e, desde que você devolva o dinheiro no mesmo ano fiscal, ele não perde sua embalagem isenta de impostos.
Misture e combine as melhores tarifas – você pode obter um Isa de fácil acesso com um provedor e uma taxa fixa com outro.
Você pode então manter o excesso em uma conta poupança de fácil acesso – você pode ter que pagar impostos sobre alguns de seus juros, mas seu dinheiro estará pronto para ser transferido para um Isa em dinheiro quando o subsídio for reiniciado em abril. E a partir daí tudo ficará fora do alcance do fisco.
A conta de melhor acesso fácil vem do Spring, parte do Paragon Bank, com sua conta baseada em aplicativo pagando 4,11%.
Online, o Vida Bank Sure Access corresponde a essas taxas, mas aqui você está limitado a fazer quatro saques por ano. Isso não fará nenhuma diferença para você se você planeja sacar o dinheiro apenas em abril para financiar o caixa do próximo ano, Isa.
Ambos os bancos deverão baixar imediatamente as suas taxas de juro depois de o Banco de Inglaterra ter cortado a taxa básica em Dezembro de 4% para 3,75%.
O Family Building Society Market Tracker Saver paga 3,98% e não será alterado até 1º de abril.
Essa taxa é ajustada trimestralmente para pagar, em média, as 20 contas principais. As tarifas são definidas em 1º de janeiro e não serão alteradas novamente até abril. Não é o nível mais alto, mas você sempre estará no topo do ranking.
Você pode então colocar o restante do seu subsídio Isa para este ano e o próximo em um título comum com uma taxa de juros fixa, como um contrato de um ano da Marcus com uma taxa máxima de 4,55%.
Tenha cuidado com títulos prefixados que têm prazo superior a um ano e pagam todos os juros de uma só vez no final do prazo. Você pode receber uma fatura fiscal ruim. Isso ocorre porque você não pode transferir seu subsídio de poupança pessoal para a conta.
Por exemplo, em um título de dois anos, todos os seus juros são tributáveis no vencimento do título e são determinados com base na provisão de um ano. Portanto, você só recebe um subsídio de poupança pessoal de £ 500 por um ano para compensar os juros de ambos os anos.
Tenha em mente que se você tiver poupanças que não espera gastar nos próximos cinco ou dez anos, provavelmente ganhará mais investindo seu dinheiro em uma carteira de ações e títulos de todo o mundo do que ganhando juros em uma conta poupança.
Se você tiver Economia de £ 100.000
Você precisa ter certeza de aproveitar todas as vantagens fiscais. Se ainda não o fez, maximize seu subsídio Isa de £ 20.000 em dinheiro agora.
Então, prepare-se para proteger £ 20.000 extras em um Isa quando seu subsídio anual for reiniciado em 6 de abril do próximo ano. Mantenha esse valor em uma conta padrão de fácil acesso para que você possa obtê-lo facilmente quando chegar a hora. Os juros sobre essas contas de fácil acesso contarão para o seu subsídio de poupança pessoal neste ano fiscal, mas serão isentos de impostos depois disso.
Considere colocar algumas de suas economias em títulos de capitalização
Pagando juros de 4 por cento, esta conta renderá pouco menos de £ 200 em juros antes de impostos entre agora e abril.
Coloque a outra parte em um título de taxa fixa (veja acima as melhores taxas). Isso consumirá o restante de suas economias pessoais.
Depois de abrir seu segundo Isa em abril, você pagará apenas imposto sobre o título de taxa fixa, portanto sua fatura diminuirá depois disso. Títulos de capitalização de poupanças e investimentos nacionais serão a próxima opção para aqueles que enfrentam impostos mais elevados, devido à atração de presentes isentos de impostos.
Você pode colocar até £ 50.000 em títulos de capitalização. Há uma pequena chance de você ganhar um dos enormes prêmios mensais que mudam sua vida de £ 1 milhão, £ 100.000 e £ 50.000, mas as chances são mais prováveis de £ 25, £ 50 ou £ 100.
Você não ganhará nenhum interesse e poderá não ganhar nenhum prêmio, mas seu dinheiro está seguro.
