Como verificar se você pode estar perdendo £ 38.000 de um fundo de “pensão perdida”

Quando Paul Hersnape estava arrumando suas coisas durante uma mudança de casa, ele ficou surpreso ao encontrar um velho pedaço de papel que dizia que ele tinha £ 2.000 em uma pensão pessoal do Barclays.

De acordo com o documento, Paul pagou £ 30 por mês em uma pensão durante um ano enquanto trabalhava em um hotel no final dos anos 1980.

Paul, 58 anos, diz que se esqueceu da conta e presumiu que valesse muito pouco, mas decidiu investigar. Um email para o Barclays revelou que a apólice de pensões tinha sido transferida para um fornecedor de pensões chamado ReAssure.

Quando contactou este grupo, ficou surpreendido ao saber que o pote tinha crescido para £25.000 ao longo das décadas em que foi investido.

‘Foi uma surpresa maravilhosa. Nunca imaginei que valeria algo assim. Não é sempre que você pega esses espíritos.

‘Foi uma das surpresas financeiras mais felizes da minha vida e deveu-se a uma decisão que tomei quando era um jovem despreocupado de 20 anos.’

Paul diz que o dinheiro mudou sua vida. Isso permitiu que ele deixasse seu emprego como assistente educacional em uma faculdade e se mudasse da Cornualha de volta para Devon para ficar mais perto da família e dos amigos. Ele disse que usou parte da pensão para cobrir suas despesas enquanto procurava uma nova casa e emprego.

‘Isso me permitiu trabalhar como freelancer, algo que eu realmente queria fazer. Agora sou um educador de jovens e um jovem infrator”, diz ele.

Uma pensão é surpreendentemente fácil de perder, especialmente se você mudou de emprego, se casou ou mudou de casa e não contou a todos os seus antigos provedores de pensão.

Os poupadores perderam a noção de 3,3 milhões de pensões no valor de espantosos 31,1 mil milhões de libras no Reino Unido, de acordo com o think tank do Pensions Policy Institute.

Estamos todos a criar mais fundos de pensões do que nunca, agora que somos automaticamente inscritos num novo plano sempre que mudamos de emprego.

Muitos de nós perdemos contato com as antigas pensões com o passar do tempo. Mas é importante segui-los desde agora até à idade da reforma.

Como no caso de Paul, eles podem valer significativamente mais do que você espera na aposentadoria porque serão investidos por muito tempo e tiveram tempo para crescer.

Os trabalhadores em todo o Reino Unido podem estar a perder dezenas de milhares de libras em pensões esquecidas, de acordo com uma análise da plataforma de gestão de fortunas Moneybox.

É provável que as pessoas no País de Gales tenham perdido quatro potes – mais do que em qualquer outro lugar do país.

Há uma desconexão entre o número de empregadores que os empregados tiveram durante suas carreiras e o número de fundos de pensão nos quais eles acreditam ter economizado, de acordo com a Moneybox. A diferença entre os dois indica que muitas pessoas podem perder o contacto com a pensão profissional que acumularam ao longo dos anos.

No País de Gales, as pessoas normalmente trabalhavam para cinco empregadores diferentes durante a sua vida profissional, mas afirmavam que só recebiam, em média, uma pensão.

O valor médio de um fundo de pensões perdido é de £9.470, de acordo com uma pesquisa separada do Pensions Policy Institute.

Isto significa que as pessoas no País de Gales podem perder o equivalente a quatro pensões, no valor de até £37.880.

Outras áreas onde os aforradores provavelmente perderão grandes quantias de dinheiro são o Sudeste, Sudoeste, Escócia, Irlanda do Norte, Nordeste, East Anglia e West Midlands. A diferença média nestas áreas é de três fundos de pensões, representando uma média de £28.410 em poupanças para a reforma perdidas.

Enquanto isso, as pessoas em Londres, Noroeste, East Midlands e Yorkshire e Humber podem perder cerca de dois potes cada, no valor médio de £ 18.940.

Brian Byrnes, da Moneybox, diz: “Mesmo que cada pote pareça relativamente pequeno, juntos eles podem somar dezenas de milhares de libras.

“Rastrear as pensões antigas é uma das ações mais simples que as pessoas podem tomar para melhorar o seu futuro financeiro a longo prazo.”

O antigo ministro das pensões, Sir Steve Webb, que é agora sócio da consultora LCP e um dos especialistas em pensões mais bem informados do país, escreveu um guia completo para encontrar fundos de pensões antigos, que partilhou com o Money Mail.

Suas dicas são baseadas em suas experiências em primeira mão na busca por pensões perdidas de leitores ao longo dos anos. Use as cinco etapas principais de Webb para fazer seu próprio trabalho de detetive em casa.

Comece com a papelada

O melhor lugar para começar a procurar uma pensão perdida é desenterrar qualquer papelada oficial que você tenha em casa, diz Webb.

Isto pode incluir detalhes vitais, como números de apólices, que tornam muito mais fácil rastrear pensões perdidas. E acrescenta: “Por esta razão é importante que ainda hoje as pessoas guardem toda a correspondência relativa à sua pensão em vez de a deitarem fora”.

Cada vez mais pessoas recebem comunicações de planos de pensões em formato eletrônico, como e-mails ou links para sites onde podem fazer login. Portanto, também é uma boa ideia manter um bom registro de coisas como os sites de seus vários planos de pensões e seus detalhes de login para que você não fique sem acesso à sua conta.

Webb diz: ‘Se você encontrar esses detalhes, por exemplo, se souber o nome da empresa onde sua pensão foi investida, deverá contatá-la com o número do seu plano, data de nascimento, seu número de seguro nacional e a data em que sua pensão foi estabelecida.’

Mas a maioria das pessoas descobrirá que não tem detalhes suficientes para seguir esse caminho, alerta ele.

Descubra o que aconteceu com seu empregador anterior

Se você não possui documentos antigos e não sabe qual empresa administra seu antigo plano de previdência, Webb diz que o próximo passo é pesquisar se a empresa para a qual você trabalhou ainda está operando ou mudou de nome. Se você conseguir encontrar os detalhes de contato do seu antigo empregador, poderá obter informações sobre pensões.

Ele diz: “A casa das empresas é uma boa fonte de informação. Este é um banco de dados online gratuito de todas as empresas registradas no Reino Unido, fornecido pelo governo, onde você pode inserir detalhes do nome da empresa e obter informações sobre o que aconteceu com ela”.

Depois de saber se a empresa ainda está ativa e com que nome, você pode escrever para ela solicitando informações sobre planos de previdência anteriores. Acesse gov.uk/companies-house.

Outra forma de verificar se tinha uma pensão antiga é procurar sinais no seu Seguro Nacional de que é um dos milhões de trabalhadores que pouparam num plano de pensões denominado “reconhecido”.

Isto ocorre quando o seu empregador paga contribuições reduzidas para a segurança social e, em vez disso, aplica o dinheiro na pensão da empresa, explica Webb. Os trabalhadores contratados receberão uma pensão estatal menor, mas uma quantia maior no seu local de trabalho.

O HMRC deve manter um número de referência e um nome de esquema para cada período que você pagou em uma dessas pensões, diz ele. Isso deve ser suficiente para você entregar a um provedor de pensão para reivindicar seu prêmio.

Experimente o serviço de localização de pensões do governo

Se você não conseguir encontrar informações sobre seu empregador por meio da Companies House, Webb recomenda usar o serviço Pensions Finder do governo, que pode ser encontrado em gov.uk/find-pension-contact-details.

Ele diz: “É uma espécie de lista telefônica glorificada que pode fornecer informações de contato de milhares de planos de pensão, administradores ou gerentes. Você precisará saber o nome da empresa para a qual trabalhou para usá-la.’

Este serviço tem como objetivo principal rastrear empresas gestoras de pensões, que são as que podem ter sido responsáveis ​​​​pela gestão do seu plano num empregador de longa data.

A maioria dos trabalhadores tem hoje uma pensão moderna de compra de dinheiro chamada “depósito definido”, onde acumularam um pote pessoal de dinheiro.

Estes regimes de pensões são geridos por um fornecedor de pensões e não pelo seu empregador, pelo que a sua pensão deve estar segura caso o seu empregador fala. Para rastrear isso, você pode ignorar seu empregador anterior e ir direto ao provedor de pensões, se souber disso.

Você pode tentar descobrir se esse negócio agora foi adquirido por outra empresa que possa deter registros do seu plano.

No entanto, se o serviço de localização de pensões não tiver informações sobre a sua pensão, isso não significa que ela não exista, diz Webb.

Pode ser que seu empregador tenha mudado de nome, falido ou você tenha economizado para uma pensão que o serviço não monitora.

Esteja ciente de que se você digitar ‘rastrear pensão perdida’ em um mecanismo de busca on-line, serão oferecidos muitos serviços de rastreamento comercial, alerta ele.

‘Muitas empresas respeitáveis ​​​​administram serviços gratuitos sem obrigação de usá-los posteriormente, mas tenha cuidado ao seguir qualquer link, pois algumas empresas podem cobrar, tentar vender outra coisa ou até mesmo ser uma farsa.’

Gretel é um serviço gratuito fundado pelo setor financeiro que permite pesquisar pensões, além de outras contas bancárias, investimentos e seguros em um só lugar.

Entretanto, alguns prestadores de pensões, incluindo Aviva, Aegon e AJ Bell, estão a encorajar os negócios, oferecendo-se para ajudar as pessoas a encontrarem pensões perdidas gratuitamente e depois fundirem e gerirem com eles todas ou a maior parte das suas poupanças de pensões.

Normalmente não existe obrigação de o fazer, embora valha sempre a pena verificar os termos e condições, pois muitas vezes existem boas razões para deixar a pensão onde está.

Aviva diz que mais de 110 mil pessoas usaram o serviço gratuito Find and Combine e descobriram 70 mil potes até o momento. O valor médio foi de cerca de £ 15.000, embora o maior de todos os tempos tenha valido um milhão de libras.

“Muitas pessoas ficariam felizes em encontrar 20 libras no bolso de um casaco velho, mas ajudamos clientes a descobrir pensões que valem mais de mil milhões de libras no total”, afirma Sam Nixon, diretor da Aviva Wealth.

“As pessoas muitas vezes perdem o controlo da sua pensão depois de mudarem de emprego ou de se mudarem, mas esse dinheiro ainda lhes pertence, pelo que o controlo de uma pensão antiga pode fazer uma diferença significativa no seu rendimento de reforma.”

Siga o dinheiro

Os fundos de pensão geralmente são mantidos e administrados separadamente do seu empregador. O dinheiro é geralmente depositado pelo seu empregador junto a um provedor de pensões especializado ou companhia de seguros.

Monitorizar se o prestador de pensões foi adquirido por outra empresa ou se os activos de pensões podem agora ser detidos por uma companhia de seguros.

A Associação de Seguradoras Britânicas (ABI) tem uma lista útil de diferentes companhias de seguros e seus nomes mudam ao longo dos anos, que pode ser encontrada em abi.org.uk/data-and-resources/tools-and-resources/find-lost-pension/.

Se você tinha uma pensão mais antiga de ‘benefício definido’, que paga renda vitalícia com base no salário anterior do funcionário, e seu empregador anterior foi desqualificado, você deve procurar um esquema salva-vidas chamado Fundo de Proteção de Pensões (PPF).

O PPF implementa regimes de pensões de benefícios definidos para empregadores que entrem em liquidação e não tenham fundos suficientes para cumprir todas as suas obrigações de pensões.

Você pode verificar se sua pensão foi para o PPF usando a lista de esquemas de A a Z que ela cobre em seu site em ppf.co.uk/schemes

Se o seu antigo plano de previdência estiver coberto pelo PPF, entre em contato diretamente.

Use suas próprias redes

Pense se você está em contato com alguém com quem trabalhou em seu antigo empregador, sugere Webb.

Ele diz: “Se tiver passado tempo suficiente, um antigo colega pode estar a receber uma pensão do mesmo regime que você está a tentar localizar. Eles podem fornecer as informações de contato corretas.

“Se você não estiver mais em contato com alguém com quem trabalhava, poderá localizá-lo através de sites de mídia social.

«Por exemplo, embora o LinkedIn seja utilizado principalmente por quem tem um emprego activo, as pessoas ainda podem ter um perfil mesmo que estejam reformadas.»

Algumas empresas maiores terão organizações para os seus empregados reformados, acrescenta. Os membros de tais grupos terão, sem dúvida, muito “conhecimento popular” sobre regimes de pensões anteriores e podem ser contactados para lhe indicar a direcção certa.

Leia o guia completo de Sir Steve Webb para rastrear pensões antigas em go.lcp.com/lost-pensions.