As pensões são frequentemente ignoradas nos acordos de divórcio, apesar dos seus benefícios para ambos os parceiros como activos conjuntos num casamento.
O que acontece na casa compartilhada costuma ter prioridade, por questões práticas, principalmente se o casal tiver filhos.
As leis de divórcio “sem culpa” introduzidas na primavera de 2022 tornaram a separação mais simples e rápida, mas os críticos dizem que a nova ênfase na pressa significa que muitos ex-parceiros poderão ficar em situação pior.
Como funciona um divórcio DIY ‘sem culpa’?
Os casais podem divorciar-se no prazo de seis meses após a primeira apresentação do pedido, mesmo que um dos parceiros se oponha, e grande parte do processo é feito online – incluindo a apresentação dos papéis do divórcio por e-mail.
No entanto, os acordos financeiros que abrangem activos, incluindo pensões, ainda são tratados num processo separado e paralelo, que pode continuar após a finalização do divórcio.
«As pensões estão a tornar-se cada vez mais uma questão fundamental no divórcio, mas para um número crescente de casais mais velhos que se divorciam, uma pensão privada é muitas vezes o bem mais valioso depois da casa da família», afirma Lynne Cowley, sócia do escritório de advogados Nockolds.
No entanto, alertou: “Com cada vez mais pessoas a realizarem divórcios DIY online, a probabilidade de cometerem erros relacionados com as pensões está a aumentar.
‘Um casal que está se divorciando pode dar ênfase indevida ao lar e negligenciar os fundos de aposentadoria do parceiro.
“Isto pode ser financeiramente desastroso para alguém que tem pouca ou nenhuma pensão. Se um casal estabelecer um regime modesto de pensões de salário final, há uma boa probabilidade de que valha muito mais do que uma casa média no Reino Unido.”
Os especialistas afirmam que existem três opções principais quando se trata de fundos de pensões em caso de divórcio, nomeadamente a divisão dos fundos de pensões numa base líquida, a atribuição de um dos cônjuges a uma parte dos rendimentos a pagar ao ex-cônjuge após a reforma e a compensação do valor com outros bens.
Analisamos os prós e os contras de cada um abaixo e discutimos mais algumas dicas sobre o que fazer e como evitar os piores erros ao dividir os fundos de aposentadoria.
Divórcio? Descubra como evitar os piores erros na hora de dividir fundos de aposentadoria
1. Compartilhe os lucros da aposentadoria
A pensão é imediatamente dividida em dois grupos separados após o divórcio. Cada ex-parceiro sai com uma parte, que ele mesmo controla a partir desse momento.
Isto permite uma separação amigável e garante que nenhum dos parceiros fique na pior posição quando se trata de aumentar a renda da aposentadoria, diz Sarah Coles, chefe de finanças pessoais da Hargreaves Lansdown.
Mas ele disse que a desvantagem é que isto pode ser relativamente complicado e requer uma ordem judicial de distribuição de pensões, que determinará como os fundos de pensões devem ser divididos.
‘Pode fazer sentido obter aconselhamento financeiro para aumentar suas chances de obter sua parte justa. Poderá também necessitar de mais aconselhamento se os fundos de pensões precisarem de ser transferidos e sobre a reconstrução das suas poupanças de pensões. Isto requer sacrifício”, diz Coles.
‘Isto deixa ambos os parceiros com trabalho a fazer para reconstruir a sua reforma.’
Lynne Cowley, sócia da Nockolds, disse: “O benefício de uma ordem de divisão de pensões é que os fundos são imediatamente divididos entre o casal, o que significa que o requerente sabe o que vai para a sua pensão agora e pode planear com antecedência.
‘As pessoas precisam de pensar cuidadosamente se um plano de pensões ou uma ordem de distribuição de pensões é a solução mais adequada.’
2. Ordem de penhora ou atribuição de pensões
Uma percentagem do rendimento futuro da reforma de uma pessoa e um montante fixo são pagos ao seu ex-cônjuge quando este começa a receber a sua pensão.
Coles diz que isso permite que os fundos de pensão sejam distribuídos, de modo que ninguém precise começar do zero, mas isso precisaria ser ordenado por um tribunal e custaria dinheiro.
“Não é uma separação limpa, pois é essencialmente uma taxa de manutenção paga pelo fundo de pensão. “Todos os impostos são pagos pela pessoa que recebe a pensão – mesmo quando parte da renda vai para o ex”, disse ele.
‘As pessoas que não têm pensão não têm controle sobre quando receberão seus benefícios – então seus ex-namorados podem adiar seu recebimento.
“Eles também podem parar de pagar a pensão e poupar em outro lugar. E quando morrerem, o pagamento da pensão será interrompido com o ex.”
Cowley alertou: “Em muitos casos, as ordens de benefícios de reforma podem não ser a solução mais apropriada. Isto porque a ordem não impede uma pessoa de desembolsar a sua pensão nem exige que continue a pagar, pelo que, a menos que a pensão já tenha sido retirada, pode ser ineficaz.
‘As ordens de penhora de pensões são arriscadas, a menos que os fundos de pensões já tenham sido retirados e é importante ver exatamente quais os benefícios que esse tipo de pensão oferece para evitar perdas devido à escolha da opção errada.’
3. Compensação de pensões
As pensões são detidas pelos seus titulares e o seu valor é negociado com outros activos comuns.
“Esta é uma maneira relativamente fácil de garantir um avanço”, diz Coles. ‘Isso permite que metade do casal permaneça na casa da família.’
Mas acrescentou: “Qualquer pessoa que sacrifique o seu direito a uma pensão enfrentará um difícil desafio na construção de um rendimento decente para a reforma”.
O que mais você deve considerar? Diferenças regionais
“O que pode ser dividido depende de onde no Reino Unido você está se divorciando”, diz Menna Cule, diretora sênior de consultoria ao cliente da gestora de patrimônio RBC Brewin Dolphin.
«Em Inglaterra, no País de Gales e na Irlanda do Norte, é tido em conta o valor total da pensão que recebe, excluindo a pensão de base do Estado.
«Na Escócia, apenas é tido em conta o valor da pensão que ambos acumularam durante o casamento ou a parceria civil. Normalmente, qualquer coisa construída antes de você se casar ou depois da “data de separação” não conta.
Você precisa de aconselhamento financeiro
Não compreender o valor do que você tem é uma armadilha para pessoas divididas, diz Coles.
‘O processo de divórcio envolve a divisão de seus bens, então você precisa entender o valor de tudo. Os cônjuges muitas vezes compensam os bens um do outro, mas é importante avaliar o valor daquilo de que você está desistindo e talvez conversar com um consultor financeiro.
‘Existem várias opções a serem consideradas, então você precisa ter certeza de escolher a melhor para suas circunstâncias.’
Ben Glassman, sócio-gerente de planejamento financeiro da gestora de patrimônio Evelyn Partners, disse que é importante obter aconselhamento financeiro e jurídico desde o início, em vez de esperar até que um acordo de divórcio seja acordado.
‘O processo de divórcio pode ser conflituoso, mas também cheio de nuances. Existem muitas oportunidades de conflito, desconfiança e mal-entendidos, por isso é importante ter a equipa certa para apoiar cada parte.
«Uma avaliação financeira independente pode beneficiar ambas as partes num divórcio e proporcionar clareza relativamente ao verdadeiro valor dos bens conjugais do casal.
‘Envolver um planejador financeiro desde o início significa que ele pode ajudar a moldar o acordo de divórcio para alcançar resultados ideais a longo prazo.
“Em particular, o instinto é muitas vezes manter a casa da família, mas isto pode nem sempre fazer sentido financeiro, especialmente quando há outros activos consideráveis a considerar, como fundos de pensões.”
Você já pensou em impostos?
Os casais que dividem bens e terão rendimentos separados após o divórcio devem considerar as consequências fiscais e se precisam da ajuda de um contabilista, consultor financeiro ou planeador.
Isto é especialmente verdade se estiverem envolvidos grandes fundos de pensões. Imposto sobre herança, imposto de renda E imposto sobre ganhos de capital também pode ser afetado pelo divórcio.
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Não se esqueça da sua pensão do estado
Isto também é importante, especialmente para as mulheres que muitas vezes enfrentam lacunas nas suas carreiras que podem afectar os seus direitos de pensão do Estado, disse Glassman.
«É importante obter projecções, especialmente quando se pretende equalizar os direitos de pensão de ambos os parceiros.»
Você pode conseguir Estimativas de pensões do estado aqui e verifique o seu Notas do Seguro Nacional para quaisquer lacunas aqui.
Atualize o seu formulário de “declaração de desejos” com o seu plano de pensões
Mantenha sempre o seu formulário de desejo atualizado com o seu plano de pensões, diz Helen Morrissey, chefe de análise de pensões da Hargreaves Lansdown.
‘Você preencherá um formulário de desejo para dizer de quem gostaria de receber o benefício por morte quando iniciar sua pensão.
‘No entanto, isso pode ter acontecido há muito tempo e, entretanto, você pode ter se divorciado, separado ou iniciado um novo relacionamento, então a pessoa indicada no formulário pode não ser a pessoa de quem você deseja tirar vantagem.
‘Embora os administradores/curadores possam, em alguns casos, ter poder discricionário para conceder benefícios por morte a pessoas que não sejam as mencionadas no formulário, por vezes não o fazem. É melhor garantir que isso seja atualizado regularmente para garantir que seus desejos sejam levados em consideração caso o pior aconteça.’
Ainda casado e esperando nunca se divorciar?
Casais que tomam decisões conjuntas sobre poupanças para a reforma tendem a ter reformas mais ricas.
Especialistas financeiros dizem que adotar uma abordagem conjunta aos fundos de reforma melhorará a situação dos casais na reforma – embora existam alguns obstáculos potenciais relacionados com os impostos e haja situações em que faz sentido, do ponto de vista financeiro, concentrar-se nos fundos de reforma dos que ganham mais.
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