Eu sei que você vai pensar que sou um festeiro com o que estou prestes a dizer, mas me escute.
Conversei com especialistas em aposentadoria que me disseram que há um erro que a maioria de nós comete que pode atrapalhar a aposentadoria – mas você não vai gostar de ouvir sobre isso… ou sobre a solução.
A empresa de previsões e análises Oxford Economics revelará hoje num relatório que 92 por cento das famílias deverão ser capazes de cobrir as suas despesas essenciais na reforma.
Esta é uma boa notícia – e graças em grande parte às pensões estatais, que constituem a espinha dorsal da maioria dos rendimentos na velhice.
Agora, para o mal. Aqueles que recebem o dinheiro numa quantia fixa isenta de impostos e o gastam em outra coisa que não a criação de um fluxo de rendimento na reforma, sentirão um grande impacto no seu estilo de vida quando finalmente se reformarem.
O relatório estima que a proporção de famílias capazes de manter o seu estilo de vida na reforma é oito pontos percentuais inferior à do agregado familiar em geral.
A opção de retirar 25 por cento da sua pensão isenta de impostos até um limite de £ 268.275 a partir dos 55 anos de idade (aumentando para 57 em 2028) é uma das vantagens fiscais mais favoráveis.
Os que ganham mais e que recebem montantes fixos são os mais atingidos porque os seus fundos de pensões pessoais – que constituem a parte isenta de impostos – constituem uma parcela maior do seu património de reforma.
Não poderei fazer amigos dizendo para você não levar seus amigos.
A opção de retirar 25 por cento da sua pensão isenta de impostos até um limite de £268.275 a partir dos 55 anos de idade (aumentando para 57 em 2028) é um dos benefícios fiscais mais bem-vindos – um presente que vale décadas de cansativa gratificação adiada.
Milhões de pessoas o utilizam para algo divertido, como comprar um carro novo, sair de férias ou reformar a cozinha.
É difícil pagar esses luxos apenas ganhando quando você trabalha. Muitos precisam de uma quantia fixa para saldar dívidas ou pagar uma hipoteca antes da aposentadoria.
Mas Helen Morrissey em plataforma de investimento Hargreaves Lansdown, que encomendou o relatório, advertiu que tomar esta decisão “é uma decisão maior do que a maioria das pessoas imagina”.
“As pessoas devem considerar o impacto na sua renda de aposentadoria antes de prosseguir”, acrescentou.
«Milhares de pessoas recebem o seu dinheiro em montantes fixos quando não têm necessidades imediatas e colocam-no em contas de poupança onde os retornos são baixos. Eles poderiam ganhar mais se deixassem o dinheiro investido em um fundo de pensão.’
Não há razão para que você não possa receber um montante fixo isento de impostos de vez em quando ou adiá-lo até precisar dele, mas isso exige uma mudança fundamental de mentalidade.
A retirada total tornou-se a decisão padrão, considerada uma decisão fácil, de acordo com um relatório da Comissão de Pensões de maio.
Cerca de 83 por cento das pessoas que acederam a fundos de pensões de contribuição definida desde 2015 receberam um montante fixo de pelo menos um dos seus fundos de pensões.
O think tank do Instituto de Estudos Fiscais criticou o nome. Diz que deveríamos passar de um “montante fixo” isento de impostos para um “elemento” isento de impostos, para que isto deixe de ser visto como algo que pode ser feito de uma só vez.
O futuro primeiro-ministro Andy Burnham e o seu novo chanceler também poderiam ajudar. As retiradas de montante fixo aumentaram antes do orçamento do outono do ano passado, em meio a temores de que o governo trabalhista reduzisse o subsídio
Não é o nome mais interessante, mas você não pode culpar as pessoas por pensarem que deveriam receber seu dinheiro isento de impostos como uma quantia fixa quando há ‘quantia única’ no nome.
O futuro primeiro-ministro Andy Burnham e o seu novo chanceler também poderiam ajudar. As retiradas de uma só vez aumentaram em comparação com o ano passado Orçamento de outono entre receios de que o Governo Trabalhista esteja pronto para cortar o subsídio.
Os poupadores retiraram enormes £3,9 mil milhões das pensões nos 12 meses até Outubro, de acordo com dados oficiais – um aumento de 81 por cento em relação ao mesmo período de 2022/23.
Burnham pode impedir que isto aconteça novamente prometendo não tocar nos fundos isentos de impostos deste Parlamento.
Finalmente, talvez todos precisemos de mudar a forma como pensamos sobre os benefícios de montante fixo. Ao não aceitá-lo imediatamente, não desistimos, mas acabamos com mais dinheiro para gastar no geral.
Helen Morrissey, especialista em pensões da empresa de investimentos Hargreaves Lansdown, disse que um montante fixo isento de impostos poderia render mais se investido numa pensão em vez de numa conta poupança.
Digamos que você tenha uma pensão de £ 400.000 e retire 25% dela como um montante fixo isento de impostos para colocar em uma conta poupança, ganhando 3% de juros ao ano.
Você poderia ter cerca de £ 134.000 quando se aposentar, dez anos depois, de acordo com cálculos do gestor de fortunas Broadstone.
Se o seu pote restante continuar a crescer 5% ao ano, após dez anos atingirá £448.688, dando-lhe um valor combinado de £582.688.
No entanto, se você permitisse que toda a sua pensão de £ 400.000 aumentasse até os 65 anos sem receber nenhum dinheiro isento de impostos, o valor poderia chegar a £ 651.558 – um adicional de £ 68.870.
Agora você também pode sacar uma grande quantia em dinheiro com 25% de isenção de impostos, ou seja, £ 162.889.
Isso significa mais dinheiro para gastar em compras divertidas – ou para você se aposentar. Pois bem, isso não parece tão ruim.
