Não desista mais cedo
Todos os empregadores devem inscrever automaticamente os empregados num regime de pensões no local de trabalho se cumprirem os critérios de elegibilidade: o empregado deve ser residente no Reino Unido, ter entre 22 anos e a idade de reforma estatal e ganhar mais de £10.000 por ano, £192 por semana, ou £822 por mês, no ano fiscal de 2025/26.
A contribuição total mínima para um regime de local de trabalho é de 8%. Nem tudo virá do seu salário, pois seu empregador ficará com uma parte do seu salário e suas contribuições serão aumentadas por meio de benefícios fiscais.
Embora o seu empregador deva incluí-lo automaticamente no plano, você pode optar por não fazê-lo, e isso pode ser tentador se o seu salário for baixo. No entanto, isso significa recusar dinheiro grátis da sua empresa e através de incentivos fiscais. Isto também significa perder o crescimento desse dinheiro.
“Quanto mais cedo você começar, melhor”, disse Mark Smith, porta-voz da Pension Attention, uma campanha liderada pela indústria. Se você optar por não participar, será automaticamente inscrito novamente três anos depois, mas Smith diz que é muito tempo para perder o crescimento potencial do mercado de ações. “Defina um lembrete para daqui a um ano para ver se você consegue lidar com isso”, diz ele. “Melhor ainda, diga não à desistência – veja se você consegue administrar suas finanças com a contribuição. Se você estiver realmente com dificuldades, talvez queira pensar novamente.”
Equilibre as prioridades financeiras
No início de sua carreira, você pode ter prioridades antes de planejar a aposentadoria. Se você quer economizar para comprar uma casa, por exemplo, há decisões difíceis a tomar. Uma pesquisa realizada pelo provedor de pensões L&G descobriu que um em cada sete novos e potenciais proprietários fez uma pausa, reduziu ou nunca pagou a sua pensão, para priorizar a compra de imóveis.
“Para muitos jovens, o aumento do custo de vida e a pressão para poupar significa enfrentar consequências difíceis, incluindo a redução das poupanças para a reforma”, disse Katharine Photiou, diretora de poupança no local de trabalho da L&G Retail. “Embora compreensíveis, estas decisões podem ter um impacto negativo a longo prazo nos resultados da reforma.”
Se você estiver economizando para um depósito, uma conta poupança individual vitalícia (Lisa) pode ser útil. Lisas permite que você reserve até £ 4.000 por ano, que você pode usar mais tarde para comprar propriedades ou para ajudar a financiar sua aposentadoria.
Você deve ter menos de 40 anos para abri-lo e, até os 50, o governo pagará um bônus de recarga de 25% sobre o seu saldo todos os anos. Não há redução de impostos sobre o dinheiro pago, mas todo o dinheiro retirado é isento de impostos. Embora você possa acessar os fundos antes de se aposentar, será cobrado 25% do valor do Lisa se retirar o dinheiro antes de completar 60 anos por qualquer motivo que não seja a compra de uma casa.
Pague mais quando puder
Se um novo emprego trouxer um aumento, considere aumentar suas contribuições para a aposentadoria antes de se acostumar a ter dinheiro extra no bolso. “Verifique a política da sua empresa. Se você adicionar mais 1%, eles provavelmente igualarão – é uma maneira fiscalmente eficiente de pagarem mais”, diz Smith. “Devido à forma como os incentivos fiscais e a capitalização funcionam, esse 1% custará significativamente menos do que 1% do seu salário líquido, mas pode adicionar milhares de dólares ao seu pote final.”
A calculadora de pensões de Hargreaves Lansdown mostra que um jovem de 22 anos que ganha £ 25.000 por ano contribuindo para a inscrição automática mínima, 5% do empregado, 3% do empregador, pode esperar ter economizado £ 155.000 quando completar 68 anos.
Planeje a licença parental
“É importante continuar a contribuir para a sua pensão se tiver condições para gozar a licença de maternidade”, afirma Helen Morrissey, chefe de análise de pensões da Hargreaves Lansdown. “O valor que você (como funcionária) contribuirá é baseado no seu salário, portanto pode estar de acordo com o seu salário-maternidade, mas seu empregador continuará a fazer contribuições com base no seu salário antes da licença-maternidade durante as primeiras 39 semanas – alguns podem pagar mais. Se você estiver em um esquema de sacrifício salarial, sua contribuição total permanece inalterada, pois é classificada como uma contribuição do empregador.”
Se não for elegível para benefícios de maternidade, a sua entidade patronal deverá contribuir para a sua pensão durante as primeiras 26 semanas, um período conhecido como licença de maternidade normal; além disso, depende do seu contrato.
Monitore se está ocioso
Se não tiver emprego, as suas contribuições para o regime do local de trabalho serão interrompidas, mas a sua pensão permanecerá investida. No entanto, é aconselhável prestar atenção ao fundo de pensão do seu estado.
“Certifique-se de reivindicar todos os seus direitos quando estiver desempregado. Muitos benefícios – como o subsídio de desemprego – vêm com créditos automáticos de seguro nacional que são usados para aumentar os anos de qualificação necessários para a sua pensão estatal”, diz Morrissey. Verifique sua elegibilidade para crédito NI se você estiver deixando o trabalho devido a compromissos de assistência ou também estiver em licença médica de longo prazo.
Mais tarde, Photiou disse: “Quando você voltar a ganhar renda, reiniciar rapidamente as contribuições pode ajudá-lo a permanecer no caminho certo”.
Faça você mesmo
Uma das soluções mais fáceis para os trabalhadores independentes, seja temporário ou de longo prazo, é a pensão das partes interessadas, um plano de pensões com uma taxa anual limitada e uma contribuição mensal mínima de £20.
Embora £ 20 por mês sejam melhores do que nada, não são suficientes para construir um grande fundo de aposentadoria. Pagar £ 20 por mês na pensão de interessados com idades entre 22 e 68 anos poderia render-lhes cerca de £ 28.000, de acordo com a calculadora do provedor de pensões Nest. Pagar £ 100 por mês durante esse período significaria um prêmio de £ 139.000.
O dinheiro será retido até a aposentadoria – se você quiser manter o acesso ao seu dinheiro antes disso, um Isa vitalício também pode ser adequado aqui.
Rastreando potes
A lista de empresas para as quais você trabalhou anteriormente poderá atingir dois dígitos quando você se aposentar, deixando potencialmente um rastro de fundos de pensão igualmente grande.
“Quando você muda de emprego, você pode deixar seus fundos de pensão onde estão, transferi-los para o plano da sua empresa ou para um fundo de pensão pessoal”, diz Morrissey. “Você pode optar por consolidar seus fundos de aposentadoria para facilitar o rastreamento, mas antes de fazer isso, certifique-se de não incorrer em taxas de saída caras ou perder benefícios valiosos, como taxas de anuidade garantidas.”
Se você tem uma pensão de benefício definido (ou salário final), onde seus pagamentos são baseados no que você ganha e são garantidos, raramente faz sentido transferi-la, diz ele.
O site MoneyHelper do governo tem orientações gerais sobre transferências e consolidação de fundos de pensão, mas para obter orientação personalizada vale a pena pagar por consultoria financeira independente – você pode encontrar um consultor no site Imparcial.
Se você esquecer os fundos de pensão aos quais pagou no passado, use os fundos de pensão do governo Serviço de pesquisa de pensões para encontrá-lo. Você precisará fornecer o nome da empresa ou do provedor de pensão.
Continue investindo
A partir dos 55 anos (57 anos após abril de 2028), você pode sacar até 25% de seus fundos de aposentadoria sem impostos. No entanto, Smith disse: “Só porque você pode, não significa que deva. Há implicações fiscais significativas a serem lembradas”. Assim que começar a receber a sua pensão, o montante com que pode contribuir para a sua pensão é reduzido para £ 10.000 por ano fiscal com base no subsídio anual para compra de dinheiro, em vez do subsídio padrão de £ 60.000 por ano.
Você também perderá o crescimento futuro do valor que retirar. É sempre aconselhável consultar um profissional antes de retirar a sua pensão: embora possa ser caro, muitas vezes compensa ao evitar erros. Orientação gratuita está disponível para maiores de 50 anos por meio do serviço imparcial e apoiado pelo governo Pension Wise.
