As pessoas deveriam poder gastar até metade dos seus fundos de pensões ou pedir dinheiro emprestado para comprar uma casa e evitar a armadilha do aluguer de reforma, defende um novo relatório.
Maneiras inovadoras de usar seus fundos de aposentadoria para subir na carreira imobiliária eliminarão a necessidade de escolher entre comprar um imóvel e economizar para a aposentadoria ou mudar seu estilo de vida, disse ele.
O arrendamento pode engolir todo o seu fundo de pensões privado e deixá-lo viver apenas com a sua pensão estatal na reforma, de acordo com uma investigação realizada pela consultora de pensões Hymans Robertson.
Isto significa que possuir uma casa pode fazer a diferença entre um estilo de vida básico e um estilo de vida moderado na velhice.
Uma pessoa precisa de um rendimento de 32.700 libras por ano e de um par de 45.400 libras para uma reforma decente, de acordo com parâmetros de referência da indústria de pensões amplamente utilizados pelo grupo comercial Pensions UK.
Este estilo de vida “moderado” inclui o essencial, além de desfrutar de comida e entretenimento, viajar para o exterior e dirigir um carro.
No entanto, esta meta principal não inclui custos de habitação se ainda estiver a pagar uma hipoteca ou renda, imposto de renda ou custos de manutenção futuros.
As pessoas de meia-idade e mais jovens precisam de ter objetivos ainda mais elevados para dar conta desta situação. inflação.
Armadilha da barraca de aposentadoria: é melhor economizar em um depósito residencial do que concentrar-se apenas em fundos de aposentadoria, descobriu um novo estudo
Aqueles que alugam uma casa na aposentadoria poderiam usar todos os seus fundos de aposentadoria acumulados sob as contribuições mínimas de inscrição automática apenas para pagar a moradia, de acordo com novos cálculos de Hymans Robertson.
“Isto significa que a sua pensão profissional não ajudará a financiar o seu estilo de vida mais tarde na vida e eles apenas terão uma pensão estatal para pagar todas as suas outras despesas”, disse ele.
“O número de inquilinos que se reformam irá triplicar nos próximos 20 anos, à medida que o número de proprietários de casas diminui e a população aumenta.”
Como o aluguel pode absorver seus fundos de aposentadoria
De acordo com a inscrição automática, os empregadores são obrigados a depositar um mínimo de 3 por cento dos seus rendimentos entre £ 6.240 e £ 50.270 no seu fundo de pensão. O alívio fiscal do Governo proporciona um adicional de 1 por cento.
Você deve depositar pelo menos 4% em seu próprio nome e, se optar por não participar, todos os fundos acima serão perdidos.
Você pode optar por fazer contribuições mais altas, que alguns empregadores igualarão, e os especialistas em pensões acreditam que as pessoas deveriam buscar contribuições de 12 a 15 por cento para uma aposentadoria confortável.
Hyman Robertson citou o caso de um trabalhador de 22 anos que trabalhava 40 horas por semana com um salário mínimo e ganhava £ 26.437 por ano, e descobriu que ser inquilino na aposentadoria era o pior resultado possível. Todos os números abaixo estão em dinheiro de hoje.
Se você pagasse 4% para um plano de pensão, mas não comprasse uma casa, sua riqueza total na idade de aposentadoria do estado seria de £ 229.934 no fundo de pensão.
A sua pensão privada geraria um rendimento anual de £10.452, mas a renda anual seria de £10.246, pelo que o seu rendimento total incluindo a pensão estatal seria de £12.753.
“Economizar toda a sua vida para uma pensão para pagar o aluguel mais tarde não é um bom resultado”, diz Hymans.
Mas o relatório alerta: “A inscrição automática mínima não é suficiente para que as pessoas de baixos rendimentos comprem uma casa sem fazer outras mudanças no estilo de vida”.
Se você subtrair as despesas diárias com uma pensão e um depósito residencial, Hymans estima que levaria 13 anos para economizar o depósito, mas com base na idade de aposentadoria do estado, sua riqueza total, incluindo o valor da casa, seria de £ 490.075.
Você não terá que pagar aluguel, sua pensão privada anual será de £ 11.414 e sua renda total, incluindo a pensão do estado, será de £ 23.962.
«Uma vez liquidada a hipoteca, as poupanças para a reforma aumentam os rendimentos mais tarde na vida. Este aumento provém de reduções anteriores em outras despesas.’
Optar por não se aposentar mais cedo e focar apenas no depósito da casa poderia fazer com que você se tornasse proprietário de uma casa em sete anos, e sua riqueza total em pensões e valor da casa na idade de aposentadoria do estado seria de £ 459.223.
Sem pagar aluguel e uma pensão privada anual de £ 10.012, sua renda total, incluindo a pensão do estado, seria de £ 22.559.
Que tal usar o dinheiro da aposentadoria para comprar uma casa?
A ideia de permitir que as pessoas comprem casas usando o dinheiro da pensão, diretamente ou por meio de empréstimos, foi apresentada por Hymans Robertson.
“Dar aos poupadores acesso a 50 por cento das suas poupanças para pensões poderia ajudá-los a fazer poupanças maiores ou a subir na carreira imobiliária mais cedo”, disse ele.
‘Assim que a hipoteca for paga, alguns desses custos de habitação podem ser redirecionados para poupanças para a reforma.’
No mesmo cenário de um trabalhador de 22 anos com um salário mínimo acima, Hymans estima um período de sete anos para poupar um depósito residencial e uma riqueza total na idade de reforma do Estado de £478.528.
Na reforma, isso significa não ter renda, uma pensão privada anual de £10.889 e um rendimento total incluindo a pensão estatal de £23.437.
Outra opção é usar fundos de pensão para renunciar a um empréstimo de depósito residencial. Hymans explica: «O empréstimo disponível corresponderá a uma determinada proporção do valor do seu fundo de pensões quando contraíram o empréstimo, por exemplo 50 por cento.
«Os reembolsos serão deduzidos automaticamente dos rendimentos acima de um limite definido e as poupanças para pensões permanecerão intactas.
«Na reforma, se o empréstimo de poupança não for reembolsado, o mutuário tem a opção de pagá-lo num único pagamento em dinheiro isento de impostos do fundo de pensões, ou continuar a recebê-lo em prestações a partir do rendimento da pensão.
«Se os aforradores não tiverem fundos de pensões ou riqueza suficientes noutros locais, os seus empréstimos serão amortizados. Se o empréstimo vier do governo, qualquer baixa provavelmente substituirá apenas os fundos gastos em benefícios de moradia para aposentados.’
Neste caso, seriam necessários os mesmos sete anos para construir a segurança doméstica, mas a riqueza total na idade de reforma do Estado seria de £510.807.
Sem pagar aluguel, a pensão privada anual seria de £ 12.356 e a renda total, incluindo a pensão do estado, de £ 24.904.
Calum Cooper: ‘Pensões e habitação não podem ser tratadas separadamente’
Hymans acrescentou: “Se a poupança para pensões fosse uma condição para obter um empréstimo à habitação, mais pessoas poderiam ser incentivadas a poupar para a sua pensão e a envolver-se.
“É claro que existem desafios no fornecimento de habitação a preços acessíveis, que as nossas propostas não conseguem resolver.
«Os desafios do abastecimento também devem ser abordados em paralelo, para que os preços da habitação possam ser geridos de forma sustentável para as gerações futuras.»
A empresa apela à Comissão de Pensões, que está actualmente a procurar formas de resolver a escassez de poupanças para a reforma, juntamente com a indústria, o sector financeiro e o Governo, para que procurem abordagens ousadas e inovadoras para a adequação das pensões.
O sócio Calum Cooper disse: ‘Os locatários que se aposentam precisarão de uma poupança mínima de contribuição previdenciária de 8% para fornecer uma renda apenas para cobrir os custos do aluguel.
“Isto mostra quão frágeis são os sistemas de pensões e de propriedade. Se não fizermos algo durante este período de reforma das pensões, então existe o risco de uma “geração perdida” de inquilinos pobres na reforma. E eles perguntar-se-ão por que pouparam para uma pensão em vez de comprarem a sua própria casa.
“Sabemos que a casa própria é uma das bases mais sólidas para a segurança financeira mais tarde na vida. É por isso que precisamos de pensar de forma diferente: a reforma e a habitação não podem ser abordadas isoladamente.”
