Entrei em contato com você sobre as preocupações de pessoas como eu, que não trabalham, mas contribuem para um Fundo de Pensão Pessoal Autoinvestido (bebericar).
Saí do trabalho remunerado aos 50 anos em 2017 e desde 2022 contribuo para o Sipp.
Este ano estou ciente de que o limite de contribuição anual de £2.880 mais £720 de redução de impostos – um total de £3.600 – é muito limitado.
Quando pesquisei há quanto tempo estes limites permaneceram neste nível, fiquei surpreso ao descobrir que provavelmente permaneceram os mesmos desde 2001.
Pode confirmar isto, e também ver se há algo que possa ser feito a respeito, porque todos os anos o valor real destas contribuições (e, portanto, a garantia de futuros benefícios de pensão) diminui numa taxa inflação.
Enfrentar esta restrição artificial é frustrante, pois eu estaria disposto a contribuir mais para o meu Sipp, mesmo que não haja nenhuma redução fiscal adicional além do valor extra existente de £ 720 por ano.
Desemprego e pensões privadas: Limites anuais baixos têm impacto nos reformados precoces, nos pais que ficam em casa e nas crianças cujos familiares querem começar a poupar em seu nome
Steve Webb respondeu: O limite anual padrão para pagar uma pensão e beneficiar de benefícios fiscais é atualmente de £ 60.000 por ano, ou 100 por cento do seu rendimento, o que for menor.
Para quem não tem renda, esta regra implica que você não pode economizar para a aposentadoria.
Portanto, existe uma disposição separada que permite a qualquer pessoa contribuir com até £3.600 para uma pensão todos os anos, mesmo que não tenha rendimentos.
Este é um valor bruto, portanto, alguém que pague uma pensão privada poderia, na verdade, pagar até £ 2.880 e ter até £ 720 adicionados pelo HMRC à sua pensão na forma de redução de imposto de taxa básica.
O valor de £ 3.600 limita as contribuições que você pode fazer com benefícios fiscais. Alguns prestadores de pensões podem permitir-lhe pagar acima deste limite, mas o HMRC retirará o benefício fiscal relativamente a quaisquer contribuições adicionais.
Quanto tempo dura o limite de £ 3.600?
Como você corretamente observou, o valor de £ 3.600 está congelado há muito tempo. Isto fez parte de uma grande revisão da redução do imposto sobre pensões em 2006, conhecida na indústria como “Dia A”.
Contudo, isto faz parte do sistema desde Abril de 2001, quando a “pensão dos interessados” foi introduzida.
Curiosamente, uma consulta realizada pelo Departamento de Segurança Social em 1999 (o antecessor do Departamento do Trabalho e Pensões) argumentou que o limite proposto de 3.600 £ para os fundos de pensões das partes interessadas era “estabelecido num valor elevado”, “uma vez que apenas 5 por cento das contribuições para pensões privadas excedem 3.600 £”.
Curiosamente, o mesmo documento diz que estes limites “serão revistos periodicamente”, embora se tal revisão fosse realizada a conclusão seria a de não alterar os limites.
Se o valor de £3.600 fosse aumentado todos os anos em linha com a inflação do IPC, seria hoje mais próximo dos £6.500.
Alguns elementos do sistema fiscal e de benefícios têm regras que significam que devem aumentar automaticamente todos os anos, geralmente em linha com a inflação.
Mas se não existirem tais regras – como neste caso – estes números tendem a estagnar.
O exemplo mais extremo disto, do sistema de benefícios, é o Bónus de Natal de £10, que foi introduzido no início da década de 1970 e permanece no mesmo nível mais de meio século depois.
Quem se beneficiará do aumento do limite de £ 3.600?
Existem vários grupos que poderiam beneficiar se o limite de £3.600 fosse aumentado para algo mais significativo:
– Aqueles, como você, que podem ter se aposentado mais cedo, mas têm outras economias ou rendimentos não obtidos que podem querer colocar em um fundo de aposentadoria.
Ouvimos frequentemente que as pessoas não poupam o suficiente para a reforma e que aqueles que perdem rendimentos (ou seja, pensões no local de trabalho) no final da sua vida profissional podem estar particularmente em risco.
É difícil compreender por que razão devem ser aplicados limites rigorosos neste caso
– Nas outras faixas etárias, os pais, avós e outras pessoas podem contribuir para uma pensão por filho, novamente limitada por um limite de £3.600.
Se os membros da família o puderem fazer regularmente, isso poderá proporcionar às crianças um bom começo na constituição de fundos de reforma, talvez facilitando-lhes a poupança para outras coisas, como um depósito para uma casa quando atingirem a idade activa.
– Pessoas que podem ter rendimentos baixos ou inexistentes durante os períodos em que não conseguem poupar para a reforma, mas cujo parceiro pode fazê-lo em seu nome.
Um exemplo são os pais que ficam em casa e têm filhos, que muitas vezes perdem as poupanças para pensões, onde o seu parceiro pode contribuir com £3.600 (ou mais se o limite for aumentado) para um fundo de pensões em seu nome.
Mudanças regulamentares como esta poderiam potencialmente ajudar a reduzir a “disparidade de género nas pensões”, uma vez que são as mães que têm maior probabilidade de serem afetadas negativamente do que os pais.
Quanto pode o limite de £ 3.600 ser aumentado?
Não está claro se existe uma “resposta certa” quanto ao tamanho deste limite.
Um passo simples, e que provavelmente não custaria ao Tesouro sob a forma de incentivos fiscais adicionais, seria devolvê-los ao seu valor real quando introduzidos e depois mantê-los em termos reais através de indexação anual.
Uma medida alternativa seria alinhá-lo com outros limites do sistema de redução do imposto sobre pensões.
Já temos um subsídio anual mínimo de £10.000 para os que ganham mais (cujo subsídio foi “rebaixado”), e um “subsídio anual para compra de dinheiro” de £10.000 para aqueles que começaram a retirar dinheiro tributável de uma pensão de contribuição definida.
Haveria uma certa simetria se o limite anual para quem não tem rendimentos fosse também de £ 10.000, embora exista o risco de o limite ser novamente congelado.
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