A ameaça dos elevados custos dos cuidados de saúde está a atingir os idosos que pretendem planear a reforma e transmitir a riqueza à próxima geração, dizem especialistas financeiros.
A loteria de saúde significa que alguém na Inglaterra que precisa ir para uma casa de repouso pode esgotar seus bens – incluindo sua casa – em até £ 23.250 antes de obter ajuda com os custos.
Se necessitar de cuidados na sua própria casa, os seus bens devem ter diminuído para o nível definido pelo conselho local, que não pode ser inferior a £23.250, mas a sua casa está isenta deste teste de recursos.
O novo primeiro-ministro Andy Burnham, cujo pai sofre de Alzheimer e está num lar de idosos, prometeu “compreender os desafios” na reforma do sistema de assistência social para adultos.
Burnham apoiou planos para um serviço nacional de assistência para a Inglaterra quando serviu no Gabinete em 2010, mas os planos falharam porque os conservadores alegaram que os trabalhistas cobrariam um “imposto sobre a morte” para pagá-los.
As tentativas subsequentes do governo conservador de estabelecer um limite mínimo ou máximo para o montante das contribuições públicas para a lei dos cuidados de saúde não tiveram sucesso.
Custo dos cuidados: Muitas famílias preocupam-se sobre como conseguirão pagar as contas se precisarem de cuidados domiciliários no futuro
O novo esforço de Burnham para resolver a questão provavelmente levará anos e envolverá ferozes lutas políticas sobre como financiar os cuidados.
Uma pesquisa realizada pelo gestor de patrimônio Mattioli Woods descobriu que pessoas com mais de 55 anos classificaram o pagamento de cuidados como sua principal preocupação financeira ao legar ativos, no topo imposto sobre herança – que cerca de uma em cada 20 propriedades tem de pagar – e o risco de ficar sem dinheiro na reforma.
“As pessoas estão naturalmente preocupadas se terão dinheiro suficiente para financiar cuidados mais tarde na vida, especialmente porque as pessoas vivem mais tempo e o custo dos cuidados continua a aumentar”, disse Yasin Patel, diretor de gestão de fortunas da empresa.
«Para muitas famílias, manter a independência financeira na reforma é uma prioridade em relação ao que acontece depois com os seus bens.
‘Mas concentrar-se apenas no financiamento da vida adulta pode significar que o planeamento fiscal sobre heranças está no final da lista de prioridades.’
Kate Shaw, diretora e planejadora financeira da FLP Financial Life Planning, disse: “Os custos dos cuidados estão se tornando uma parte importante do planejamento da aposentadoria”.
‘À medida que mais e mais pessoas veem os seus familiares a necessitar de cuidados mais tarde na vida, a questão já não é simplesmente: ‘Tenho dinheiro suficiente para me reformar?’ mas ‘Terei dinheiro suficiente se precisar de tratamento também?’.
Pagar contas de assistência domiciliar
Um piso de £ 23.250 sobre ativos antes da aplicação do auxílio estatal aplica-se à Inglaterra.
Escócia oferecendo cuidados pessoais gratuitos, País de Gales executar um sistema diferente de verificação de recursos, onde as pessoas podem ter que pagar até £ 100 por semana por cuidados não residenciais, e Irlanda do Norte ter regras diferentes novamente.
Pode pedir ao NHS que pague pelos cuidados com base nas necessidades de saúde, mas a avaliação e a burocracia da candidatura aos “serviços de saúde contínuos do NHS” são muito desafiantes.
Temos um guia para solicitar um CHC do NHS e apelar em caso de recusa, escrito pelo especialista James Urquhart-Burton, chefe de reivindicações contínuas de saúde da Winston Solicitors.
As pessoas não têm de vender as suas casas para pagar os custos de manutenção se um cônjuge ou outras categorias de pessoas – familiares com mais de 60 anos ou menos de 18 anos, por exemplo – ainda aí viverem. Age UK tem um guia para propriedade e pague pela manutenção residencial aqui.
Entretanto, os especialistas alertam para os perigos de doar bens, incluindo a sua casa, para evitar custos de manutenção – isto é considerado apropriação deliberada de bens.
Não há limite de tempo sobre até que ponto os conselhos locais podem considerar a transferência de dinheiro ou outros bens para evitá-lo.
Ele ou ela tem autoridade para ainda contar tudo o que você fornecer ao fazer uma avaliação financeira, como se você nunca tivesse feito isso.
Yasin Patel: Um bom planejamento imobiliário envolve mais do que apenas deduções fiscais
Como planejar contas de cuidados futuras
Converse com sua família desde cedo, sugere Kate Shaw, da FLP Financial Life Planning.
‘Saber o tipo de tratamento que você escolhe pode ajudar no planejamento. Quando surge a necessidade de tratamento, muitas vezes já é tarde demais.’
Ele diz que uma previsão de fluxo de caixa personalizada pode ajudá-lo a ver o que é acessível e dar-lhe a confiança necessária para aproveitar sua riqueza, em vez de reter desnecessariamente.
Os planos detalhados de fluxo de caixa criados pelos consultores mostram como o que você tem mudará com o tempo, o que você pode gastar e se isso vai durar.
Enquanto isso, algumas pessoas optam por adquirir uma anuidade de assistência, também chamada de anuidade para necessidades urgentes, ou geralmente um membro da família que possui procuração o faz em seu nome, para ter certeza de que as contas serão cobertas durante toda a vida da pessoa.
Isso gera uma renda garantida e traz vantagens fiscais, o que o torna atraente o suficiente para compensar os grandes custos iniciais quando se pode não viver muito.
O rendimento é isento de impostos porque é pago diretamente ao lar de idosos registado ou ao prestador do lar.
Kate Shaw: Saber que tipo de tratamento você escolhe pode ajudar no planejamento
Shaw diz: ‘Para cuidados privados, opções como anuidades para necessidades urgentes podem proporcionar um rendimento garantido para cobrir o custo dos cuidados em troca de um pagamento único, ajudando a proporcionar certeza contra um futuro incerto.’
Ele acrescentou: “Muitas pessoas agora estão priorizando ajudar os entes queridos durante suas vidas, em vez de deixar tudo como um legado.
‘Acho que o equilíbrio entre dar presentes e custos de cuidados se tornará cada vez mais difícil à medida que envelhecemos.’
Mas ele alertou: “Alterações como doações ou mudança de propriedade podem violar as regras de apropriação intencional”.
Patrick Haines, sócio e planejador financeiro da Partners Wealth Management, disse: “Os cuidados domiciliares ou de enfermagem são frequentemente precedidos pelos cuidados domiciliares.
‘Quando alguém entra num lar de idosos, a sua residência principal é muitas vezes vendida ou alugada para ajudar a financiar custos futuros de cuidados.’
Ele sublinhou: ‘Deve-se ter cuidado para evitar a regra da “desapropriação deliberada de activos”, uma vez que as autoridades locais ainda podem avaliar os activos que foram doados se isso for considerado para reduzir os custos de manutenção.
‘Uma vez que os custos de cuidados sejam cobertos através da renda existente e, quando apropriado, de uma anuidade de cuidados, várias opções podem ajudar a reduzir futuras obrigações fiscais sobre herança.’
Yasin Patel, da Mattioli Woods, diz: ‘Um bom planejamento imobiliário envolve mais do que apenas reduzir impostos. Trata-se de tomar as decisões certas, garantir que os bens sejam entregues às pessoas certas, da maneira certa, e proporcionar maior segurança às famílias num momento que muitas vezes é emocional e estressante.
‘Iniciar essas conversas cedo dá às famílias mais opções – seja revisar um testamento, fazer uma doação vitalícia, se necessário, ou entender como os fundos de aposentadoria podem ser incluídos em uma herança.’
Patrick Haines: Deve-se ter cuidado para evitar a regra de ‘perda intencional de bens’
E quanto ao imposto sobre herança?
As pensões estarão sujeitas a imposto sobre herança a partir da primavera de 2027, o que significa que mais famílias estarão sujeitas a uma taxa de 40 por cento sobre propriedades acima de £ 325.000, ou £ 500.000 se você passar uma casa para um descendente direto – veja abaixo os principais limites.
Patrick Haines, da Partners Wealth Management, lista várias opções para reduzir as obrigações fiscais sobre herança abaixo.
Presentes de renda excedente: O excesso de renda poderia rapidamente deixar a propriedade de acordo com as regulamentações atuais, escreveu Haines.
Presente direto: Isto inclui o produto da venda da casa, que pode ser perdido após sete anos.
Confiar: Certas estruturas permitem algum acesso aos activos, ao mesmo tempo que reduzem potencialmente o património tributável após sete anos.
Investimento em Assistência Empresarial: As explorações elegíveis podem permanecer acessíveis apesar de potencialmente abandonarem a área após dois anos.
Vida garantida em confiança: Os rendimentos da apólice podem ajudar a cumprir algumas ou todas as obrigações fiscais sobre herança.
