Comprar uma casa de família sempre pareceu fora do alcance de Abigail Cotterell e de seu marido Alex. Durante anos pagando taxas exorbitantes de cuidados infantis para seus filhos, Celia, agora com seis anos, e Percy, com quatro, fizeram com que eles lutassem para economizar para um depósito.
Valor médio gasto por compradores de primeira viagem no Reino Unido é de £ 63.855, de acordo com os dados mais recentes sobre hipotecas do órgão comercial UK Finance.
Mas Abigail, 34, e Alex, 36, conseguiram a casa dos seus sonhos em fevereiro por £ 485.000 com apenas um depósito de £ 10.000.
Sua nova casa é uma casa independente de três quartos em sete acres em Midsomer Norton, uma pequena cidade arborizada em Somerset.
Isso porque o casal foi o primeiro a contratar uma nova hipoteca do Santander, que permite aos compradores de primeira viagem emprestar até 98% do preço da sua casa.
Chamado de My First Mortgage, o empréstimo é um contrato de taxa fixa de cinco anos para compradores de primeira viagem, com um depósito mínimo de £ 10.000 e um preço de casa de até £ 500.000.
Feliz: Abigail e Alex Cotterell com os filhos Celia e Percy e sua casa (detalhe) em sete acres em Somerset
Esta taxa de juro foi lançada em Fevereiro em 5,19 por cento, mas agora aumentou para 5,85 por cento.
David Morris, chefe de imóveis do Santander, disse: ‘Sabemos o que os compradores de primeira viagem enfrentam
desafios sistémicos e estruturais. Este produto acelera a aquisição de casa própria em cerca de cinco a seis anos”.
A idade média dos compradores de primeira viagem aumentou para 34 anos, à medida que o aumento dos preços das casas e o aumento do pagamento dos aluguéis dificultam o pagamento da entrada.
As hipotecas destinadas a compradores que estão tendo dificuldades para comprar uma casa são uma parte crescente do mercado.
Isso inclui empréstimos que não exigem nenhum depósito – da Skipton Building Society, da Hanley Economic Building Society e de credores especializados April Mortgages e Gable Mortgages.
A Yorkshire Building Society está oferecendo um acordo de depósito de um por cento para compradores de £ 5.000.
A hipoteca National Helping Hand permite que os compradores tomem emprestado até seis vezes o seu salário, em vez dos habituais 4,49 vezes o seu salário.
David Hollingworth, da corretora London and Country, disse: “Produtos como este aceleram o progresso.
“Há muito foco nos compradores de primeira viagem dos credores – tanto na acessibilidade (o valor que as pessoas podem pedir emprestado), mas também naqueles que estão lutando para conseguir poupanças juntos”.
Abigail e Alex, que estão juntos há 16 anos, economizaram durante três anos para pagar as £ 9.250 que deviam.
“Começa em £ 100 por mês. Depois, no segundo ano, reservamos um pouco mais e muito mais no terceiro ano”, diz Abigail, que trabalha como responsável financeira numa instituição de caridade. Ele acrescentou: ‘Nossos pagamentos mensais de hipoteca serão de cerca de £ 2.300 por mês. Mas quando nos mudamos, não tivemos mais que pagar creche, o que foi mortal.
Ela disse que o novo pagamento da hipoteca seria aproximadamente igual ao valor que eles gastam atualmente com aluguel, mais cerca de £ 1.400 por mês que eles não pagam mais em custos de cuidados infantis.
“A casa está em ótimo estado e tem um jardim muito bonito com uma casa na árvore”, disse ele. ‘Estamos todos muito felizes e entusiasmados.’
No entanto, embora os empréstimos hipotecários com alto valor de empréstimo possam ajudar os compradores a subir na escada imobiliária mais rapidamente, os especialistas alertam que eles apresentam riscos significativos.
Os compradores com pequenos depósitos são mais suscetíveis a cair em patrimônio líquido negativo, que ocorre quando o valor da casa cai e é inferior ao valor da hipoteca pendente.
Curiosamente, o Santander não oferecerá 95 por cento das suas hipotecas para a compra de casas ou apartamentos recém-construídos, uma vez que os seus valores estagnaram, pelo que estas propriedades estão entre as que correm maior risco de apresentar capitais próprios negativos. O patrimônio líquido negativo é um problema se você vender sua propriedade por um preço que não cobre seu saldo devedor.
Isso também dificulta a remortgaging porque o credor pode não estar disposto a lhe oferecer um acordo.
Você pode ficar preso ao seu credor atual e não ter muita escolha nos empréstimos oferecidos, o que pode resultar em pagamentos mensais mais elevados.
Hollingworth diz: ‘Considere como é o preço acessível e certifique-se de não exagerar.’
As taxas de juros hipotecárias elevadas sobre o valor do empréstimo também tendem a ser superiores à média. Se taxa de juro no futuro, os já elevados pagamentos mensais poderão tornar-se ainda mais difíceis.
Se você estiver tendo problemas para pagar sua hipoteca, seu credor poderá ajudar estendendo o prazo de sua hipoteca para pagamentos mais baixos ou mudando seu empréstimo para apenas juros.
Mas é provável que os compradores com pequenos depósitos já tenham prazos de hipoteca longos, o que torna mais difícil a prorrogação, e as hipotecas apenas com juros são apenas uma solução temporária por cerca de seis meses.
Na pior das hipóteses, sua casa pode ser retomada se você não conseguir pagar os pagamentos.
Além disso, as taxas de juros nesses tipos de negócios são mais altas do que você poderia pagar, de acordo com Hollingworth.
Se você conseguir um depósito de cinco ou até 10% de cada vez, isso abrirá mais opções e você pagará menos juros no longo prazo.
Digamos que alguém compre uma casa no valor de £ 500.000 com um depósito de 2% e juros de 5,85%. Ao longo do prazo de 25 anos, os compradores pagaram um total de £933.739 – £443.739 dos quais foram juros.
Com uma hipoteca de 10%, eles poderiam obter uma taxa de juros de 4,49%. O total de pagamentos será reduzido em £184.393 ao longo de 25 anos.
